Залог недвижимости по кредитному договору

Кредит под залог квартиры — минимизируем риски

По данным Федеральной службы государственной статистики более 45% граждан России оформляют потребительские кредиты, более 20% заёмщиков рискуют делать займы крупного размера. С каждым годом растет количество финансовых кредитных организаций. Так, к концу 2016 года в РФ было официально зарегистрировано 623 финансовых организаций, обладающих правом осуществлять банковские операции с функцией кредитования. Этими учреждениями в 2016 году было выдано кредитов физическим лицам в национальной валюте — 10395827 млн. рублей, и 288503 млн. в иностранной. По данным экспертов Объединенного Кредитного Бюро (ОКБ) в первом полугодии 2017 года около 7,1 млн. российских кредитополучателей не в состоянии платить по своим кредитным обязательствам и имеют просрочку платежей более 90 дней.

Получение кредита под залог квартиры требует скрупулёзного изучения всех нюансов такой сделки, но в реальной жизни всё бывает в точности до наоборот, несмотря на то, что цена вопроса достаточно высока — можно остаться без жилья. Действия кредитополучателя довольно редко сопровождаются тщательным изучением и пониманием заключаемого им кредитного договора. Предлагаемая статья будет полезна всем тем, кто хочет свести к минимуму риски при заключении кредитного договора под залог недвижимости — квартиры, и не стать жертвой кредитных мошенников.

Кто может предоставить кредит под залог квартиры

Теоретически такой кредит могут предоставить банки и МФО — микрофинансовые организации. МФО — это не банковские организации, которые занимаются кредитованием как физических, так и юридических лиц. В соответствии с российским законодательством такие микрофинансовые организации имеет право выдавать кредит не более одного миллиона рублей. Они могут существовать под различными вывесками: кредитное общество, кредитный союз, финансовая группа, фонд поддержки предпринимательства и т.д. На российском рынке наибольшей известностью пользуются такие МФО как: МигКредит, Быстроденьги, Платиза, Русмикрофинанс, MoneyMan, Займо, МФО Саммит, VIVA Деньги, Мани Фанни, Займер. По данным финансовых аналитиков около трети МФО на российском рынке ведут свою деятельность незаконно. Особенно много таких МФО в городах миллионниках, таких как Москва, Санкт-Петербург и др. В соответствии с законом РФ о микрофинансовой деятельности МФО может быть только юридическое лицо, которое внесено в госреестр. Собственники незаконных МФО не спешат узаконивать их деятельность. Это связано с тем, что сопоставив затраты на юридическое оформление МФО с размерами налагаемых штрафов, учредители предпочитают работать как и прежде без оформления. Для понимания, чтобы привлечь к ответственности серую МФО, контролирующим органам надо доказать, что она в течение года не менее четырех раз совершала сделки кредитования, а для этого не всегда хватает времени и ресурсов.

Официального списка серых МФО не существует. Прежде чем обращаться в микрофинансовую организацию за кредитом, стоит проверить законность её существования. Это сделать несложно. Потенциальному заёмщику необходимо зайти на официальный сайт Банка России и в предлагаемом реестре найти информацию по МФО, с которой он хочет заключить договор залогового кредитования. Поиск рекомендуется проводить по ИНН или ОГРН, их данные можно посмотреть на сайте МФО. В случае, если поиск не дал положительного результата, это означает, что это серая МФО и от услуги кредитования её необходимо отказаться и искать другую. Надёжная МФО на своем сайте предоставляет для публичного ознакомления все уставные документы, условия предоставления кредита, образец типового договора. Сразу стоит предупредить, если потенциальный кредитополучатель намеревается прибегнуть к услугам таких организаций, то он автоматически заходит в зону риска. На первый взгляд заманчивые условия: быстрота выдачи кредита, упрощённые требования к оформлению, но при скрупулезном рассмотрении вопроса сразу возникают проблемы. МФО в первую очередь интересует стоимость объекта залога – квартиры. Для сравнения, если солидные банки выдают заёмщику от 70 до 80% от стоимости недвижимости, то МФО готовы предоставить кредит не более 50-60%. Для определения платежеспособности заемщика МФО используют специальную систему анализа – кредитный скоринг. Используя специальный алгоритм, компьютерная программа обрабатывает анкетные данные заемщика, указанные в заявке потенциального кредитополучателя, и выставляет соответствующие баллы, от их количества зависит решение о предоставлении кредита.

Кроме МФО, кредит под залог недвижимости можно получить также в банке. У каждого банка свои индивидуальные подходы и требования. Подавляющее большинство коммерческих банков настороженно рассматривает в качестве залога квартиры, в которых переход права собственности имел место менее трех лет назад, в число собственников входят лица с ограниченной дееспособностью, несовершеннолетние дети, а также люди преклонного возраста старше 75-ти лет. Иногда банки отказывают в выдаче кредита под залог недвижимости по причине того, что предлагаемая в качестве залога квартира является единственным жильем собственника и есть риски с реализацией такого жилья в случае неспособности выполнения кредитополучателем своих договорных обязательств.

На практике банки также часто отказывают в заявке на предоставление кредита под залог недвижимости по причине, если возраст жилья более чем 50 лет, дом, в котором расположена квартира, подлежит сносу, квартира находится за городской чертой, залоговая квартира не соответствует минимальным требованиям для проживания, квартира расположена на последнем этаже и в ней были перепланировки, если заёмщик предлагает только свою долю квартиры в качестве залога, квартира не должна находиться под арестом и обременением.

Плохая кредитная история потенциального заёмщика также может быть причиной отказа в оформлении кредита. Банки-кредиторы негативно относятся к просителю кредита, когда у него имеются незакрытые кредитные счета в других банках, а в кредитной истории есть информация о просрочках в платежах даже по уже выплаченному кредиту. Исправить кредитную историю не просто и для этого необходимо время, а когда его нет и срочно нужны деньги, то оформление кредита на себя может взять жена, если муж имеет не совсем положительную кредитную репутацию. Банк будет проверять конкретного заёмщика, а не членов его семьи.

Для предоставления кредита банки в обязательном порядке затребуют паспорт гражданина РФ, пакет правоустанавливающих документов, подтверждающий право собственности кредитополучателя на залоговое имущество (договора купли-продажи, дарения на недвижимость, документы по приватизации, выписки из БТИ, ЕГРП и др.), акт оценки квартиры (стоимость оценки от 4000 до 10000 руб.), справку о том, что на квартиру не наложен арест и иные ограничения и обременения, трудовую книжку, справку, подтверждающую доход заёмщика по форме 2НДФЛ, у пенсионеров – пенсионное удостоверение, у мужчин в возрасте до 27 лет – военный билет, справки об отсутствии задолженностей по коммунальным платежам, для снижения своих рисков банк может потребовать оформления поручительства.

Для заключения кредитного договора банк в обязательном порядке потребует застраховать залоговое имущество. Размер страховки колеблется от 0,5 до 1,5% от размера денежной ссуды. Кроме страховки имущества банк может потребовать застраховать жизнь получателя кредита. Если кредитополучатель отказывается от обязательного личного страхования, то такие действия увеличивают переплату по кредиту в среднем на 2-3% в год.

Какие кредиты предоставляют банки под залог квартиры

Банковские линейки, предлагающие кредиты под залог квартиры, условно можно разделить на три вида:

1. Ипотечный кредит — даётся банком под залог уже имеющейся квартиры для покупки новой или для улучшения жилищных условий.

2. Потребительский кредит – предоставляется заёмщику и может иметь как целевое, так и нецелевое назначение. Кредитополучатель по собственному усмотрению решает, как распорядиться финансами: это могут быть различного рода необходимые покупки, ремонт и капитальное строительство, обучение и т.д. Процентная ставка по такому займу в разных банках колеблется в размере от 12 до 18%.

3. Кредит для инвестирования предпринимательской деятельности. Особенностью такого кредита будет то, что банк будет стремиться контролировать бизнес кредитополучателя. Получив кредит в банке под залог недвижимости, заёмщик продолжает пользоваться своей квартирой как прежде, но до полной выплаты банку всех причитающихся сумм, теряет право распоряжаться недвижимостью (продать, обменять, завещать, сделать дарственную).

Заключив кредитный договор с банком под залог недвижимости, заемщик может получить ориентировочно от 70 до 80% от стоимости закладываемой квартиры. Для сравнения, МФО в аналогичной ситуации предлагают 50-60%. Главным критерием в этом случае для банка будет выступать потенциальная ликвидность объекта залога. Двухкомнатная квартира в престижном спальном районе города будет для банка более привлекательной, чем ветхое жильё или дорогие элитные апартаменты. Срок, на который банк даёт кредит, может достигать 20-25 лет. Рассчитать финансовую нагрузку на семейный бюджет поможет специальный калькулятор, который размещён на сайте банка.

Анализ банковской практики в РФ при выдаче кредитов потребителю свидетельствует, что банки охотно выдают кредит заявителю в ситуации, когда ежемесячный платеж банку-кредитору не превышает более чем 40-50% от чистого совокупного дохода кредитополучателя, который остается у него на руках после внесения всех обязательных платежей (по взятым кредитам, алиментам и т.д.). Для понимания финансовой нагрузки на кредитополучателя в качестве примера можно просчитать кредит в два миллиона рублей, взятый под 12% годовых сроком на три года. Ежемесячный платеж банку или МФО будет обходиться заёмщику в 66500 руб. При этом нетрудно посчитать, что доход получателя кредита должен составлять как минимум 133500 руб. в месяц и это без учёта других возможных обязательных платежей.

Анализ банковских предложений по кредитованию под залог жилья

Сразу стоит сказать, что каждый банк имеет свою индивидуальную политику по выдаче кредитов под залог недвижимости. Единственное, что объединяет все банки — это скрупулёзный анализ кредитных рисков, их страхование и обеспеченность кредитного договора. Потенциальному кредитополучателю принципиально важно разобраться в схемах кредитования, которые предлагаются банками, и выбрать для себя такую схему, которая даёт возможность платить наименьшую возможную сумму ежемесячного взноса по кредиту.

Смотрите так же:  Московская область льготы инвалидам 3 группы

Приведенная ниже линейка банковских услуг даёт общую предварительную информацию для потенциальных заёмщиков, желающих заключить кредитный договор. Каждый кредитный договор имеет индивидуальный характер, свои особенности и заключается банком с минимальными кредитными рисками для кредитора.

1. Сбербанк. Банк предоставляет нецелевой кредит под залог недвижимости в размере от 500 тыс. до 10 млн. рублей. Размер процентной ставки банк в каждом случае определяет индивидуально. Основными критериями выступают: статус клиента, срок кредитования и сумма кредита. Размер процентной ставки определяется индивидуально в каждом случае и в среднем составляет 14% в год. Кроме квартиры в качестве залога обеспечения займа банк рассматривает: коттеджи, земельные участки и гаражи. Банк рассматривает в качестве потенциальных кредитополучателей граждан РФ в возрасте от 21 до 75 лет. Заявки на предоставление кредита под залог недвижимости в среднем рассматриваются банком от двух до восьми рабочих дней.

2. ВТБ Банк Москвы. Этот банк осуществляет кредитное финансирование с залоговым обеспечением под 14,9% годовых, кредитная сумма до 3 млн. рублей, выдаёт кредит наличными на любые нужды с залоговым обеспечением и без него. Банк предоставляет финансовые льготы для служащих государственных учреждений и клиентов, которые получают зарплату в банке.

3. ВТБ 24. Под залог жилья банк выдаёт кредит, используя фиксированную ставку 12,25%. Особенностью банковской линейки по кредитованию является то, что максимально возможная сумма кредита составляет 50% от стоимости залоговой недвижимости и не может превышать 15 млн. рублей. Срок кредитования до 20 лет. Банк при решении вопроса о предоставлении кредита под залог недвижимости отдает предпочтение квартирам, которые расположены в черте города, где имеются филиалы банка.

4. Райффайзенбанк. Предоставляет кредиты на любые нужды под залог квартиры в размере от 500 тыс. руб. до 9 млн. рублей, сроком от одного года до пяти лет. Кредитная ставка, установленная банком, стартует от 17,5% годовых. Выплата кредита производится помесячно, в случае просрочки платежа на дебитора накладываются суточные штрафные санкции в размере 0,06% от общей суммы платежа.

5. Восточный Экспресс Банк. В этом банке под залог квартиры можно оформить кредит сроком до 20 лет, возможная минимальная сумма кредита 300 тыс. рублей, максимальная – 15 млн. руб. Кредитная ставка банка довольно высокая и колеблется от 17 до 26% в год. Объектом залога могут быть жилая (квартиры, коттеджи) и коммерческая недвижимость, находящаяся в собственности кредитополучателя. Обязательным условием для получения кредита является страхование недвижимости, которое осуществляет собственник имущества по параметрам, указанным банком. Страховой полис на недвижимость должен быть оформлен не позже десяти дней со дня подписания кредитного договора. Страхование жизни кредитополучателя не является обязательным условием для получения кредита.

6. Совкомбанк. Банк осуществляет кредитные операции под залог жилья. Размер диапазона кредита составляет от 300 тыс. руб. до 30 млн. руб. Ставка по кредиту взымается от 18,9%. Заёмщик может получить по кредиту не более 60% стоимости его жилья. Сама недвижимость обязательно должна находиться в регионе, где располагается отделение банка. Особое отношение к заёмщикам-пенсионерам, у которых банк не требует в обязательном порядке документы, подтверждающие уровень их дохода.

7. Газпромбанк. Предлагает клиентам крупные денежные займы до 30 млн. рублей под залог недвижимости сроком до пятнадцати лет. Процентная ставка от 11,75%. Банк готов выдать кредитополучателю минимум тридцать процентов стоимости закладываемой недвижимости.

Кредитное мошенничество под залог недвижимости

Услуга кредитования была, есть и будет золотой жилой для мошенников и аферистов всех мастей. По данным финансовых аналитиков около 70% всех кредитных объявлений дают профессиональные кредитные мошенники и микрофинансовые организации. По статистике в сети мошенников чаще всего попадают заёмщики, которым банки отказали в необходимой им ссуде. В поисках необходимого кредита потенциальная жертва заходит на сайт МФО, при этом искренне веря, что это сайт банка. Ознакомившись с внешне привлекательными условиями кредитного договора, клиент заполняет заявку и начинает действовать. Любое мошенничество, в том числе и кредитное, основывается на обмане и злоупотреблении доверием добросовестного потенциального кредитополучателя.

Схем кредитного мошенничества существует великое множество. К самым распространенным можно отнести ловушки, прописанные в кредитном договоре, которые используют недобросовестные МФО. В кредитный договор вносятся дополнительные пункты-условия, такие как дополнительные комиссии, а иногда передача залоговой недвижимости в собственность кредитора в случае небольшой просрочки по платежам. Расчёт делается на то, что заёмщик не будет тщательно изучать и вычитывать договор и не глядя его подпишет. После завершения сделки недобросовестный кредитор получает право требовать с заёмщика выполнения всех условий соглашения. Ещё один распространённый вид кредитного мошенничества – подмена договора. Клиент внимательно читает все пункты кредитного договора, текст его полностью устраивает, но мошенник под каким-либо благовидным предлогом, например, перепечатать текст страницы, на котором не отчетливо виден текст соглашения, забирает договор соседнюю комнату, где находится принтер и возвращается уже с другим. Заемщик второй раз не ознакомляется с текстом и подписывает его не глядя. Мышеловка захлопнулась. Совсем скоро, по прошествии не большого количества времени заёмщик узнает, что за договор он подписал. Можно обращаться в суд, но доказать, что кредитный договор заключен под влиянием заблуждения — ст.179 ГК РФ равны практически нулю.

Ещё одна распространенная мошенническая схема — купля-продажа жилья собственника якобы с обратным выкупом. Человеку срочно нужны деньги и он находит МФО, в которой ему предлагают быстро 1 млн. рублей, но при условии залога квартиры. Горе-заёмщик заключает с мошенниками две сделки: кредитный договор и договор купли-продажи своего жилья. Заёмщика убеждают и дают гарантию, что он сможет выкупить свою недвижимость обратно после выплаты кредита и процентной ставки. Но совсем скоро он понимает, что лишился жилья, и никакого обратного выкупа своей квартиры не будет. В большинстве случаев мошенники в договоре купли-продажи квартиры заёмщика даже не прописывают обратный выкуп собственником своей квартиры. Признать такую сделку через суд – притворной ст.170 ГК РФ (доказать, что заёмщик не хотел окончательного отчуждения имущества, и заключение её было вызвано только условием МФО для получения кредита) также практически невозможно.

1. При оформлении кредитного договора под залог квартиры доверяйте только проверенным, известным банкам с безукоризненной репутацией. К услугам микрофинансовых организаций стоит прибегать только в самых крайних случаях.

2. Всю информацию, получаемую от финансовых кредитных организаций, проверяйте самостоятельно. Не доверяйте рекламным проспектам и сотрудникам финансовых учреждений. Прежде чем подписать документ внимательно его вычитайте несколько раз, при малейших сомнениях отложите его подписание до выяснения всей необходимой информации. Не передавайте кому-либо уже прочитанный, но ещё не подписанный документ. Возможна подмена страниц с изменением юридического смысла документа.

3. Не экономьте на услугах надежного кредитного брокера и кредитного юриста. Их участие в заключении кредитного договора под залог имущества является дополнительной гарантией выгодной и безопасной сделки.

4. При определении размера кредита следует помнить, что чем больше его сумма, тем больше ежемесячные выплаты.

5. При несоблюдении заёмщиком своих договорных обязательств перед банком он может лишиться недвижимости и в прямом смысле остаться на улице. Это правило действует даже в ситуации, когда отобранная квартира – единственное жильё заёмщика (Ст.446 ГК РФ).

6. Судебная практика в РФ свидетельствует, что суд может встать на сторону банка и лишить кредитополучателя квартиры, если имеют место три фактора: имеется просрочка по кредиту более трех месяцев, сумма долга перед банком более пяти процентов от стоимости квартиры и в этой ситуации заёмщик отказался обратиться к банку-кредитору с просьбой снизить сумму платежа и предоставить платежные каникулы.

7. Арест квартиры заемщика судебными приставами по причине невозможности платежей по кредитному договору возможен только на основании вступившего в силу судебного решения. Если в квартире прописан и проживает несовершеннолетний, судебные приставы могут забрать квартиру только с разрешения органов опеки.

8. Если сумма долга перед банком-кредитором превышает 10 тыс. рублей, накладывается автоматический запрет на выезд заёмщика за рубеж.

9. После того, как произойдет выселение из залоговой квартиры всех проживающих, она выставляется на аукцион для продажи. Цена выставляемой недвижимости, как правило, ниже рыночной. После продажи залоговой квартиры банк погашает долг в соответствии с условиями кредитного договора и оставшуюся часть денег возвращает кредитополучателю.

10. По закону заемщик и его семья должны проживать в муниципальном маневренном жилищном фонде и после того, как банк выплатит оставшуюся часть денег после продажи их залогового жилья, они должны освободить муниципальное жилье.

О Банке (раскрытие информации)

Услуги физическим лицам

Услуги юридическим лицам

Залог недвижимости

Кредит на потребительские цели
в ОАО «ЮГ-Инвестбанк»
Генеральная лицензия № 2772 от 13.10.2014г. г. Краснодар ул. Красная д.113 тел. (861)259-17-13

«ЗАЛОГ НЕДВИЖИМОСТИ»
Вид потребительского кредита — с обеспечением

I. ТРЕБОВАНИЯ К ЗАЕМЩИКУ

Гражданство: Российская Федерация.

Регистрация по месту жительства: на территории г. Краснодара, г. Ростова-на-Дону, г. Азова, г. Майкопа и населенных пунктов Краснодарского края, Ростовской области, и республики Адыгея (по месту нахождения Банка) не менее 1 года.

Возраст: от 21 года до:
1) 68 лет (на момент погашения кредита) при условии дачи Заемщиком письменного согласия на страхование банком жизни и здоровья Заемщика от несчастных случаев и болезней в рамках договора добровольного коллективного страхования, и в случае если Заемщик не относится к следующим категориям граждан: проходящих службу в вооруженных силах; осуществляющих деятельность в области профессиональной или непрофессиональной авиации; занятых в работах со взрывчатыми веществами, подземных работах; занятых водолазным делом; являющихся пожарным; скалолазом, работником ядерной промышленности; нефтяником; охранником; профессиональным спортсменом.
2) 65 лет (на момент погашения кредита) в случае отказа Заемщика от страхования его Банком в рамках договора добровольного коллективного страхования либо отнесения Заемщика к вышеперечисленным категориям граждан.

Смотрите так же:  Вернуть товар в течении 14 дней в казахстане

3) 75 лет (на момент погашения кредита), при условии наличия:

  • положительной кредитной истории,
  • имущества в собственности (автотранспорта, Российского производства не старше 5-ти лет, импортного производства не старше 10-ти лет, либо недвижимости)
  • поручительства физического лица.

Требование к поручителю:
А) возраст от 21 до 68 лет
Б) наличие официального дохода, достаточного для покрытия всех обязательств поручителя, с учетом испрашиваемого кредита

Наличие трудового стажа:
а) для работающих по найму стаж на последнем месте работы должен составлять не менее 4 месяцев;
б) Для лиц осуществляющих предпринимательскую деятельность либо занимающихся частной практикой срок деятельности должен составлять не менее 1 года.
в) Для моряков (работающих под иностранным флагом) — перерыв в трудоустройстве не должен превышать 7 месяцев.

Дополнительные требования:
Кредиты предоставляются Заемщикам не имеющим отрицательную кредитную историю.
Место нахождение закладываемого имущества ограничивается районами, в которых Банк осуществляет кредитование населения.

II. ОСНОВНЫЕ УСЛОВИЯ

Срок кредитования: до 5-ти лет (на 6, 12, 18, 24, 30, 36, 42, 48, 54, 60 месяцев, по выбору клиента), ограничивается возрастом Заемщика (Созаемщика).

Сумма кредита, валюта кредита: от 500’000 до 4 000’000 рублей. Сумма кредита должна быть не менее 30% от рыночной стоимости закладываемого имущества.

Процентная ставка по кредиту в соответствии с утвержденной тарифной сеткой

Клиент имеет право на получение скидки к процентной ставке по кредиту в размере, указанном в Приложении № 1, в зависимости от классификации Заемщика в соответствии с утвержденным Порядком классификации Заемщиков в рамках стандартов потребительского кредитования в ОАО «ЮГ–Инвестбанк». При этом минимальная ставка по кредиту при применении скидок не может быть менее 12,9%, полная стоимость кредита составит от 12,847%.

Способ выдачи кредита: в безналичной форме, путем перевода денежных средств на банковский счет Заемщика, открытого в ОАО «ЮГ-Инвестбанк».

Периодичность платежей Заемщика при возврате кредита, уплате процентов: ежемесячно, в соответствии с графиком погашения кредита.

Способы возврата кредита, уплаты процентов:
1) Путем внесения наличных денежных средств на банковский счет Заемщика ОАО «ЮГ-Инвестбанк» через кассу банка — бесплатно. Внесение денежных средств может быть осуществлено в любом структурном подразделении ОАО «ЮГ-Инвестбанк».
2) Путем осуществления перевода денежных средств без открытия банковского счета — в любом другом банке на территории Российской Федерации (оплата за перевод по тарифам стороннего банка)
3) Путем осуществления перевода денежных средств через ФГУП «Почта России» — оплата по почтовым тарифам.

При осуществлении перевода через иные банки, ФГУП «Почту России» денежные средства должны быть отправлены заблаговременно до даты исполнения очередного периодического платежа.

Способы обеспечения обязательств по кредитному договору: залог недвижимости.

В обеспечение кредита принимаются следующие объекты недвижимости:

  • квартира;
  • жилой дом с земельным участком;
  • дача;
  • капитальный гараж;
  • коммерческая недвижимость;
  • земельные участки сельхоз назначения;
  • земельные участки для индивидуального строительства, без строительных объектов на них.

На момент заключения договора ипотеки в закладываемой жилой недвижимости не должно быть зарегистрированных лиц (среди лиц, находившихся ранее на регистрационном учете в закладываемой недвижимости, не должно быть граждан, снятых с регистрационного учета в связи с отбытием в вооруженные силы РФ, в места лишения свободы и т.п.).

В случае предоставления в залог жилой недвижимости, залогодатель должен иметь в собственности не менее двух объектов жилой недвижимости (т.е. закладываемый объект не является единственным жильем).

Требование об отсутствии в закладываемом объекте жилой недвижимости зарегистрированных лиц, а также о необходимости наличия в собственности более одного объекта жилой недвижимости не применяется при соблюдении одновременно следующих условий:

  • сумма кредита составляет не более 50% от рыночной стоимости закладываемого объекта;
  • в закладываемом объекте жилой недвижимости не зарегистрированы несовершеннолетние лица;
  • общая площадь принимаемого в залог объекта не менее чем в 2 раза превышает норму на каждого зарегистрированного на этом объекте жилой недвижимости члена семьи, установленную статьей 50 Жилищного кодекса Российской Федерации;
  • зарегистрированные на данной площади лица должны являться членами семьи Заемщика — Залогодателя или Залогодателя, но не более пяти.

Если Заемщик находится в официальном браке, то в обязательном порядке предоставляется дополнительное обеспечение — поручительство супруга.

Залоговая стоимость определяется как 70% от рыночной стоимости закладываемого объекта, при этом максимальный лимит кредита не может превышать залоговую стоимость предложенного обеспечения.

Если сумма запрашиваемого кредита превышает залоговую стоимость, то кредитование возможно, но максимальный лимит по сумме кредита не может превышать 80% от рыночной стоимости предложенного в залог объекта, и необходимо дополнительное обеспечение — поручительство физического лица (не более трех человек) с совокупной платежеспособностью достаточной для обслуживания необеспеченной части кредита.

Залогодателем могут выступать как Заемщик, так и третьи лица (не более шести человек), с постоянной регистрацией РФ.

Передаваться в залог может только целый объект. Доля в праве общей долевой собственности может являться предметом сделки только, если все совладельцы выступят Залогодателями одновременно (не более шести человек).

Если Залогодатель находится в официальном браке, то в обязательном порядке предоставляется согласие супруга на предоставление залога (в нотариальной форме).

В залог может предоставляться не более трех объектов недвижимости.

Предмет залога должен быть подключен к электрическим, паровым или газовым системам отопления, обеспечивающим подачу тепла на всю его жилую площадь, либо автономную систему жизнеобеспечения (для объектов жилой недвижимости).

Здания и сооружения, передаваемые в залог не должны иметь:

  • незаконно произведенных переустройств, перепланировок, либо должны быть предоставлены документы, подтверждающие легализацию перепланировки;
  • процент физического износа согласно технического паспорта более 50%.

Здание, в котором расположен предмет залога, должно отвечать следующим условиям и требованиям:

  • не находится в аварийном состоянии;
  • не состоять на учете по постановке на капитальный ремонт;
  • иметь железобетонный, каменный или кирпичный фундамент;
  • не являться памятником архитектуры.

Предмет залога должен быть свободен от любых прав третьих лиц (в том числе не обременен сервитутом (ограничение прав пользования), предыдущей ипотекой, наймом, арендой или правом временного безвозмездного пользования). В отношении предмета ипотеки не должны быть заключены/подписаны какие-либо договоры, в том числе предварительные, направленные на его отчуждение третьим лицам. Третьи лица не должны предъявлять никаких требований в отношении предмета ипотеки, в том числе иски об аресте или обращения взыскания на предмет ипотеки.

Заложенное имущество остается в пользовании владельца, но подлинные документы на предмет залога, а именно: свидетельства о государственной регистрации права и правоустанавливающие документы, технический и кадастровый паспорт передаются на хранение в Банк, по акту приема передачи, до момента полного исполнения обязательств по кредитному договору.

Осмотр технического состояния и оценку предлагаемого залога производит одна из предложенных Банком оценочных компаний.

На основании отчета об оценки и предоставленных документов на недвижимость, Банк проводит андеррайтинг Заемщика и предложенного в залог недвижимого имущества, по итогом которого составляется письменное заключение.

На протяжении всего срока кредитования Банк осуществляет проверку сохранности и технического состояния заложенного имущества, о чем составляется акт по форме Банка.

Информация об иных договорах, которые Заемщик обязан заключить и/или иных услугах, которые Заемщик обязан получить в связи с кредитным договором: Заемщик может заключить договор страхования заложенного недвижимого имущества по риску: ущерб, уничтожение, титул.

При осуществлении страхования оформляется страховой полис и дополнение к нему (договор страхования), оформленного Заемщиком и Страховщиком (страховые компании, аккредитованные в ОАО «Юг-Инвестбанк») на сумму не менее суммы Кредита и процентов за его пользование в течении договора страхования, предусматривающего защиту от риска разрушения, а также страхование титула, в соответствии с которым при наступлении страхового случая Банк получает возмещение в размере имеющейся задолженности по кредиту, которое направляется на погашение обязательств по кредитному договору.

Выполнение данного условия влияет на размер годовой процентной ставки по кредиту.

III. ОТВЕТСТВЕННОСТЬ ЗАЕМЩИКА ЗА НЕНАДЛЕЖАЩЕЕ ИСПОЛНЕНИЕ УСЛОВИЙ КРЕДИТНОГО ДОГОВОРА

Нарушение сроков погашения основного долга (его части) — на сумму непогашенного основного долга (его части) начисляются проценты в размере ключевой ставки Банка России на дату заключения кредитного договора (независимо от уплаты процентов за пользование кредитом, определенных кредитным договором).

Нарушение сроков уплаты процентов за пользование кредитом — на сумму неуплаченных процентов начисляются проценты в размере ключевой ставки Банка России на дату заключения кредитного договора.

Начисление указанных в настоящем разделе процентов производится на сумму просроченного обязательства до даты его фактического исполнения.

В случае нарушения условий кредитного договора о страховании залога процентная ставка по кредиту увеличивается на 2 (два) процента годовых до даты представления документов по страхованию предмета залога на новый период.

IV. ПОДСУДНОСТЬ СПОРОВ

В случае возникновения спора в связи с кредитованием по иску Банка к Клиенту, такой спор в зависимости от цены иска подлежит рассмотрению судом/мировым судьей:

  • по Кредитам, предоставленным подразделениями Банка в Краснодарском крае, иски рассматриваются Ленинским районным судом г.Краснодара (350051, г.Краснодар, ул. Федора Лузана, д.38) или Мировым судьей судебного участка № 27 Западного административного округа г.Краснодара (350000, г.Краснодар, ул.Зиповская, д.5).
  • по Кредитам, предоставленным подразделениями Банка в Республике Адыгея, иски рассматриваются Майкопским городским судом Республики Адыгея (385000, г.Майкоп, ул.Первомайская, д.199) или Мировым судьей судебного участка № 2 г.Майкопа (385000, г.Майкоп, ул.Крестьянская, д.236).
  • по Кредитам, предоставленным подразделениями Банка в Ростовской области, иски рассматриваются Пролетарским районным судом г. Ростова-на-Дону (344019, г.Ростов-на-Дону, пл.Карла Маркса, 10) или Мировым судьей судебного участка № 3 Кировского района г.Ростова-на-Дону (344002, г.Ростов-на-Дону, ул.Б.Садовая, д.88).

Иски Клиента к Банку о защите прав потребителей предъявляются в соответствии с законодательством Российской Федерации.

V. УСЛОВИЯ РАСМОТРЕНИЯ ЗАЯВЛЕНИЯ О ПРЕДОСТАВЛЕНИИ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТА

Максимальный размер кредита определяется на основании оценки благонадежности и платежеспособности Заемщика, Созаемщика и Поручителя (при наличии), а также стоимости закладываемого имущества;

Заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до истечения установленного договором срока его предоставления.

В случае отрицательного результат рассмотрения заявления Заемщика о предоставлении потребительского кредита, предоставленные документы не возвращаются и будут уничтожены в течение трех рабочих дней, следующих за днем принятия отрицательного решения.

Смотрите так же:  Как вернуть кбм в осаго

Документы необходимые для рассмотрения заявления о предоставлении потребительского кредита:

А) для Заемщика (Созаемщика и Поручителя):

  • Заявление-анкета на предоставление потребительского кредита;
  • Страховое свидетельство обязательного пенсионного страхования;
  • Паспорт гражданина РФ (оригинал);
  • Документы, подтверждающие наличие имущества, принадлежащего на праве собственности (правоустанавливающие документы на недвижимость и/или автотранспорт), при наличии такового имущества;
  • При наличии кредитов в других банках (за исключением кредитных карт) — кредитный договор и договор обеспечения (при наличии), при отсутствии сведений о кредите в НБКИ необходимо предоставить квитанции об оплате за 3 последних месяца (с ксерокопиями документов);

Б) для Залогодателя:

  • Заявление-анкета на предоставление залога по форме Банка;
  • Паспорт гражданина РФ (оригинал);
  • Страховое свидетельство обязательного пенсионного страхования;
  • Свидетельство о заключении брака (расторжении брака), при наличии брачный договор;
  • Согласие супруга на заключение договора ипотеки с ОАО «ЮГ-Инвестбанк», если закладываемое имущество было приобретено во время брака (нотариально удостоверенный оригинал);
  • Заявление Залогодателя по форме Приложения к настоящему стандарту о его дееспособности.

При предоставлении в залог квартиры, домовладения, гаража и коммерческого помещения, предоставляются следующие документы:

  • Свидетельство о государственной регистрации права (свидетельство о праве собственности на недвижимое имущество);
  • Правоустанавливающие документы на недвижимое имущество (договор купли — продажи, договор дарения, мены, а так же иные документы указанные в свидетельстве о регистрации права как документы основания);
  • Справка БТИ для оформления договора залога, содержащая следующие сведения: наименование и адрес объекта недвижимого имущества, наименование (Ф.И.О.) собственника и сведения о документах, подтверждающих его право собственности, площадь объекта, сведения о самовольном строительстве, переоборудовании и внутренней перепланировке, сведения о наличии или отсутствии запрета или ареста;
  • Технический паспорт недвижимого имущества с поэтажным планом и экспликацией;
  • Кадастровый паспорт помещения;
  • Отчет об оценке недвижимого имущества, подготовленный независимой оценочной компанией (оригинал);
  • Если закладывается жилая недвижимость, то предоставляется выписка из лицевого счета квартиросъемщика с указанием дополнительной информации, что домовая книга не выдавалась, или домовая книга, или справка из ОФМС о зарегистрированных по адресу лицах (если закладывается частное домовладение, садовый дом, дача);
  • Справка (оригинал) об отсутствии задолженности по коммунальным платежам по объекту недвижимости, передаваемому в залог (либо копии квитанций об оплате за последние 2 месяца);
  • Справка из ИФНС РФ об отсутствии задолженности по уплате налога на имущество, переходящего в порядке дарения (кроме лиц, получивших свидетельство на наследство после 1 января 2006 года).

Документы на земельный участок, являющийся предметом залога, либо на котором находится объект недвижимости передаваемый в залог:

  • Свидетельство о государственной регистрации права на земельный участок;
  • Правоустанавливающие документы на земельный участок (зем. участок должен быть оформлен в органах Управления Федеральной регистрационной службы);
  • Если земельный участок предоставлен на правах аренды, договор обязательно должен предусматривать право арендатора на передачу права аренды указанного участка в залог. При этом срок договора должен быть не менее срока обязательства, вытекающего из кредитного договора.
  • Отчет об оценке недвижимого имущества, подготовленный независимой оценочной компанией (оригинал);
  • Кадастровый план земельного участка;
  • Справка об отсутствии строения (при залоге земельного участка);

Для ускорения рассмотрения кредитной заявки Залогодатель вправе самостоятельно предоставить в банк выписку из ЕГРН по закладываемым объектам недвижимости.

В зависимости от социального статуса Заемщика (Созаемщика и Поручителя) дополнительно требуются следующие документы:

Для индивидуальных предпринимателей и лиц, занимающихся частной практикой:

  • Свидетельство о государственной регистрации индивидуального предпринимателя (оригинал при наличии);
  • Свидетельство о постановке на налоговый учет (оригинал);
  • Удостоверение личности моряка.

Для оценки кредитоспособности Заемщика (Созаемщика и Поручителя) предоставляются следующие документы:

Для граждан, работающих по найму:

  • Справка с места работы о доходах физического лица по форме 2-НДФЛ за последние 6 месяцев, при трудоустройстве менее 6 месяцев — справка за отработанный срок;
  • Копию трудовой книжки (титульный лист и все листы, имеющие запись), заверенную работодателем. На каждой странице ксерокопии должны быть проставлены:
    • Надпись «Копия верна»;
    • Дата заверения;
    • ФИО и должность заверителя;
    • Подпись заверителя;
    • Печать организации-работодателя.

На последней странице копии вместе с заверением должна быть отметка «Работает по настоящее время».

Для индивидуальных предпринимателей и лиц, занимающихся частной практикой:

  • Налоговые декларации о доходах и квитанции об уплате налога за последние две отчетные даты;
  • Книгу доходов и расходов Индивидуального предпринимателя за последние 6 месяцев (с ксерокопиями титульного листа и листов анализируемого периода),
  • Документы, подтверждающие наличие торговых или производственных помещений (договор аренды с квитанцией об оплате арендных платежей, и/или свидетельство о праве собственности).
  • Пенсионное удостоверение (оригинал) либо документ подтверждающий, что Заявитель является пенсионером;
  • Справка из государственных органов социальной защиты населения (в т.ч. органы МВД, МО, ПФ и др.) о размере назначенной пенсии или cправку о движении денежных средств по текущему счету или счету по вкладу (депозиту) за последние 6 месяцев, заверенную кредитным учреждением, если пенсия перечисляется на счет в банк.

Для моряков (работающим под иностранными флагами):

  • Копия действующего контракта на рейс вместе с копией на русском языке вместе с оригиналом, либо справка крюинговой компании о намерении заключить контракт с указанием должности, срока предполагаемого контракта и оплаты труда, с последующим предоставлением контракта;
  • Ранее выполненные контракты (не менее двух), справки о стаже несения вахты с предыдущих рейсов, вместе с копией на русском языке, либо «мореходную книжку» (содержащую сведения о судовладельце, служебном положении на судне, дату начала и окончания работы на судне; сведения о каждом рейсе должны быть заверены подписями уполномоченных лиц (капитана) и судовыми печатями);
  • Выписка по счетам в Банке, по которым проходило зачисление заработной платы по ранее выполненным контрактам;
  • Соглашение о заранее данном акцепте на списание денежных средств с банковских счетов заемщика открытых в других банках по требованию ОАО «ЮГ-Инвестбанка» (кредитора) либо предоставлении копии заявления работодателю о переводе заработной платы на счета открытые в ОАО «ЮГ-Инвестбанк»

Соглашение о заранее данном акцепте может не предоставляется в следующих случаях:

При предоставлении поручительства супруги — в случае если заемщик состоит в официальном браке;

При предоставлении поручительства третьего лица — в случае если заемщик не состоит в официальном браке. При этом третье лицо принимается Банком в качестве поручителя при отсутствии у него отрицательной кредитной истории.

Соглашение о заранее данном акцепте, поручительство супруги или любых третьих лиц можно не предоставлять при сумме кредита не превышающих 1 000 000 рублей.

При расчете платежеспособности Заемщика (Созаемщика и Поручителя), дополнительно к доходу Заемщика (Созаемщика и Поручителя) по основному месту работы могут приниматься следующие доходы:

  • Доход супруги (а) Заемщика по основному месту работы;
  • Доходы Заемщика (Созаемщика и Поручителя) по другому месту работы, если стаж работы по совместительству превышает 1 год;
  • Доходы, полученные Заемщиком (Созаемщиком и Поручителем) от занятий частной практикой (трудоустройство не менее 1 года);
  • Доходы, полученные Заемщиком (Созаемщиком и Поручителем) от предпринимательской деятельности (деятельность не менее 1 года);
  • Сумму пенсии, назначенной Заемщику (Созаемщику и Поручителю);
  • Пособия и социальные выплаты — назначенные пожизненно Заемщику (Созаемщику и Поручителю), либо на срок не менее срока кредитования;
  • Доходы, получаемые Заемщиком (Созаемщиком и Поручителем) от сдачи в аренду имущества, при условии наличия правоустанавливающих документов на переданное в аренду имущество, договора аренды, и документов, подтверждающих факт передачи денежных средств, либо налоговой декларации.

Банк имеет право при необходимости запрашивать дополнительные документы.

На основании предоставленных документов в объеме предусмотренном в разделе V настоящих стандартов (подраздел «Документы, предоставляемые Заемщиком, Созаемщиком и Поручителями») проводится андеррайтинг Заемщика (оценка личности и платежеспособности Заемщика и Поручителей);

При наличии положительного решения по андеррайтингу Заемщика, Заявитель предоставляет документы на закладываемый объект недвижимости для проведения андеррайтинга объекта (правовая оценка и оценка ликвидности предложенного в залог объекта), по документам перечисленным в разделе Y настоящих стандартов, подраздел «Документы, предоставляемые Залогодателем»;

При наличии положительного заключения андеррайтинга объекта, заявка передается на рассмотрение в кредитный комитет Банка.

При принятии решения кредитного комитета Банка о выдаче кредита с Заявителем оформляется кредитный договор и договора обеспечения;

Выдача кредита производится, после регистрации договора ипотеки в отделении федеральной службы государственной регистрации кадастра и картографии

Читайте так же:

  • Мед страховка поездки израиль Медицинское страхование туристов для поездки в Израиль Стоимость: 2.4$ в день Срок страхования: 7-180 дн. Стоимость: 2.4$ в день Срок страхования: 7-90 дней Стоимость: 3.9$ в день Срок страхования: 7-90 дней Стоимость: 4.5$ в день Срок […]
  • Льготы для многодетной семьи пермский край ЛЫСЬВЕНСКИЙ ГОРОДСКОЙ ОКРУГ официальный сайт города Лысьвы Пермского края Новости Новости ЛГО Актуальные темы Льготы для многодетных 15.02.2018 Многодетная мать или отец могут претендовать на льготы, если занимаются воспитанием троих и более […]
  • Все про актера из фильма адвокат 20 лет спустя: как изменились актеры фильма «Адвокат дьявола» «Адвокат дьявола». Один из культовых фильмов конца 90-х. Великолепный актерский дуэт маститого Аль Пачино и стремительно набирающего популярность Киану Ривза. Великолепный мистический триллер, который, […]
  • Банкротство в татарстане Банкротство в татарстане Все больше рядовых татарстанцев, попавших в сложную жизненную ситуацию, начинают в отношении себя процедуру банкротства в соответствии с Законом о банкротстве физических лиц. «Под его действие попадают те заемщики, которые имеют долг более […]
  • П 85 штраф Какие штрафы за превышение скорости? Штрафы за превышение скорости Новая таблица штрафов 2019 года за превышение скорости предусматривает таковые за превышение в зависимости от её величины с градацией 20 километров в час. Это значит, что превышение скорости на каждые […]
  • Приказ минздрава 281 от 26111993 Комментарий к приказу Минздрава России от 5 мая 2016 года № 281н В конце 1999 года Министерством здравоохранения Российской Федерации были утверждены "Медицинские показания и противопоказания для санаторно-курортного лечения взрослых и подростков (кроме больных […]