Кредит под залог компании

Кредит под залог бизнеса

Этот материал — для тех, кто уже имеет работающий бизнес. Если же вас интересует получение финансирования под создаваемый проект, то читайте статью о кредитах на открытие своего дела.

В банк за кредитом обращаются не только начинающие предприниматели. Недостаток наличности может образоваться и у вполне успешного бизнесмена.

Как легко определить по таблице средних ставок по займам, в опытный собственник компании может получать более выгодные условия. В то же время, нужно понимать, что только наличие «стажа» само по себе не открывает дорогу к тем условиям, что необходимы.

Для того, чтобы получить кредит на необходимую вам сумму, срок и при этом выторговать удобный график платежей, может потребоваться бросить на «весы» еще какие-то доводы.

Самый очевидный способ — это предоставить залоговое обеспечение. Банки любят залоги.

Совершенно логично, что лучшим вариантом для владельца бизнеса будет предоставить в качестве залога свою компанию — ведь это тоже актив, причем уже приносящий деньги.

Как относятся банки к использованию фирмы в качестве залога? Рассмотрим этот вопрос.

Кредит под бизнес: когда это реально?

Выдача денег с обеспечением именно в виде компании, то есть целостной системы с налаженными процессами практикуется довольно редко.

Как правило, в роли залога выступают ликвидные материальные активы предприятия. Это могут быть помещения или здания в собственности, транспорт, оборудование, спецтехника.

Разумеется, это не слишком выгодно владельцу фирмы: ведь в действительности стоимость отлаженной системы извлечения прибыли с использованием этих ресурсов выше. Предприятие как единое целое — тоже ценный актив, который продается и покупается.

Однако и банки можно понять.

  • В масштабе их бизнеса, добавочная стоимость не так уж велика.
  • Банк оперирует деньгами и тем, из чего можно быстро получить деньги, им проще упустить одного крупного клиента, если его залог недостаточно ликвиден, и обслужить трех мелких.
  • Быстрого и юридически правильного оформления передачи прав на бизнес не существует . Это отдельный сложный вопрос.
  • Разумеется, прежде чем использовать фирму потенциального клиента в качестве залогового актива — нужно оценить ее стоимость. А это также довольно длительная (и не дешевая!) процедура.

Исходя из всего этого, легко понять, что конкретно под бизнес вы можете получить кредит только в особых случаях, например:

  1. У владельцев банка есть компания, которую ваше предприятие сможет тем или иным образом дополнить.
  2. Ваш бизнес уникален в том или ином отношении (большой размер и доходность, сложившийся бренд и т.д).
  3. Вы проиграете в других условиях займа — например, в той же процентной ставке. Банк может согласиться на подобный залог, но взамен потребует компенсации своих рисков в той или иной форме.

Отметим также, что с развитием и усложнением отечественной экономики предоставление подобных займов, хоть и остается большой редкостью, все же случается с каждым годом все чаще.

Получить кредит под залог недвижимости

Кредит под залог имеющейся недвижимости — разновидность ипотечного кредитования и верный способ для физических лиц получить в банках Москвы крупный займ, поскольку обеспечение потребительского кредитования служит гарантом возвращения средств. В этом случае кредиторы демонстрируют свою лояльность, предлагая большие суммы на лучших условиях, что делает такой вариант наиболее выгодным для заемщика. Последний, в свою очередь, лишается права повторно заложить, сдать или продать имущество до истечения срока долговых обязательств.

Где можно взять кредит наличными?

Кредиты наличными с обеспечением выдают в основном крупные банковские учреждения, частные инвесторы и инвестиционные компании. Последние чаще предлагают не кредитование, а сделки купли-продажи с приоритетным правом выкупа по завышенным ставкам. В случае просрочек платежей они могут использовать различные способы давления, в том числе и нелегальные, потому такие сделки выбирают граждане с плохой кредитной историей и другими нюансами.

В крупных российских банках условиями выдачи кредита под залог недвижимого имущества являются нормы российского законодательства, следуя им:

  • недвижимость, к которой помимо жилого фонда относят земельные участки, таунхаусы и даже гаражи не должна быть единственным жильем заемщика, а поскольку изъять такое залоговое имущество нельзя, оно не может гарантировать возврат средств;
  • в доме или квартире, которые выступят в роли залога, не должны быть прописаны недееспособные и несовершеннолетние граждане, которых не удастся выписать без согласия попечителей или органов опеки.

В последние годы осторожные банки могут отказать в займе владельцам недвижимости на окраине или в непопулярном районе города, тогда как в докризисные времена заложить можно было практически любое жилье.

Алгоритм выдачи кредитов под залог недвижимости

Оформить банковский кредит с обеспечением под залог жилой недвижимости в Московской области можно за считанные дни, поскольку идеальная кредитная история, поручители и высокий доход при официальном трудоустройстве не требуется. При этом ссуда выдается не более чем на 70 % стоимости имущества (чаще это 50-60 %).

  1. Чтобы получить хороший займ, необходимо мониторить предложения банков, учитывая их требования к закладываемой недвижимости, заемщику и ключевые параметры кредитования. Поскольку этот процесс сопряжен со значительными временными затратами, на этом этапе целесообразно обратиться за квалифицированной помощью. В компании «Роял Финанс» специалисты систематически отслеживают сетку процентных ставок, минимальные и максимальные суммы по залоговым кредитам, чтобы со всей компетентностью предлагать клиентам оптимальные условия займа.
  2. Когда подходящий банк выбран, остается подготовить предварительный пакет документов. Несмотря на схожесть требований каждая структура использует собственный алгоритм приема бумаг для залоговых кредитов. Как правило, сперва банковские работники проверяют платежеспособность обратившегося, а после — оценивают залоговое имущество. На этом этапе заявителю потребуются оригинал паспорта и справка о доходах (если заемщик состоит в браке и его супруг будет созаемщиком, его доходы также будут рассматриваться).
  3. После получения первичного одобрения заявителя, залоговая недвижимость проходит обязательную процедуру оценки. Помимо этого потребуется предоставить выписку из ЕГРП, справку из ЖКО, документ, подтверждающий право собственности, акт оценки имущества, нотариально заверенное согласие супруга на сделку.
  4. На завершающем этапу необходимо застраховать недвижимость (стоимость страховки и страховщика выбирает заемщик), подписать кредитный договор и получить займ.

Лучшие предложения банков для кредита под залог

Выберете требуемую сумму, цену залога и срок кредита и вам будет предложен список предложений банков. Лучшие предложения с минимальным процентом и суммой ежемесячного платежа расположены вверху таблицы.

Кредит под залог активов

Кредит под залог с ПФК «РЕШЕНИЕ» это:

  • кредит одному предприятию от 10 до 300 млн. рублей
  • льготные условия рассмотрения заявки
  • кредит до 75% от оценочной стоимости залога
  • ускоренное оформление кредита
  • кредит в рублях от 14% годовых

В Публичной Финансовой Компании «РЕШЕНИЕ», аккредитованной в ведущих российских банках, предусмотрены лучшие условия кредитования предприятий под залог активов.

Кредитование малого и среднего бизнеса под залог активов с ПФК «РЕШЕНИЕ» предусматривает получение кредитных средств в том числе под залог от третьих лиц, как физических, так и юридических.

Смотрите так же:  Ст15 закон о защите прав потребителя

Профессиональные консультации, моментальное реагирование на запрос клиента и богатый опыт успешных сделок позволяет лоббировать интересы клиентов и осуществлять кредитование в кратчайшие сроки.

Кредит на бизнес под залог

Самый распространенный кредитный продукт – кредит под залог на бизнес. Оформление кредита на бизнес возможно под залог собственных активов заемщика или под залог активов третьих лиц: как физических, так и юридических.

Максимальная сумма кредита на ООО под залог на сегодня составляет 300 000 000 (триста миллионов) рублей. При потребности в большей сумме кредита, возможно оформление нескольких кредитов на разные фирмы де юре принадлежащие одному собственнику.

Кредит под залог оборудования

Максимальная сумма кредита под залог оборудования рассчитывается исходя от финансовых показателей предприятия-заемщика и может достигать 75% от реальной рыночной стоимости оборудования с учетом износа и амортизации на день заключения кредитного договора.

Помощь в получении кредита на бизнес

Финансовые консультанты ПФК «РЕШЕНИЕ» предложат актуальные варианты помощь в получении кредита на бизнес, в том числе кредит на бизнес без залога.

Кредит на любые цели
под залог имеющегося жилья

Регистрация по месту жительства в месте, где находится объект недвижимости, необязательна.

Регистрация по месту жительства в месте, где находится объект недвижимости, необязательна.

Условия кредитования

  • Гражданство — любое
  • Возраст на дату подачи заявки — от 21 года
  • Возраст на дату погашения — до 70 лет
  • Общий трудовой стаж — не менее 1 года
  • Стаж на последнем месте работы — не менее 4-х месяцев
  • Регистрация по месту жительства — любая

Требования к недвижимости, передаваемой в залог

  • Подключен к электрическим, паровым и газовым системам отопления, обеспечивающим подачу тепла на всю площадь недвижимости, а также к системе канализации.
  • Обеспечен горячим (в том числе с использованием газовых систем отопления) и холодным водоснабжением анной комнаты и кухни.
  • Имеет исправное состояние сантехнического оборудования, дверей, окон и крыши (для квартир на последних этажах).
  • Не находится в ветхом и/или аварийном состоянии.
  • Не состоит на учете по постановке на капитальный ремонт с отселением.
  • Не состоит в планах органов местного самоуправления и(или) государственных органов на снос.
  • Имеет железобетонный, каменный или кирпичный фундамент.
  • Не является жилым домом с земельным участком.
  • Страхование риска утраты или повреждения объекта недвижимости.
  • Страхование риска утраты жизни или потери трудоспособности Заемщика/Созаемщика.
  • Страхование риска прекращения или ограничения права собственности на объект недвижимости на срок до 3 лет с даты оформления права собственности на данный объект недвижимости.

*Недвижимости передаваемой в залог

Погашайте кредит без визита в банк!

Заполните заявку, и мы вам перезвоним

Необходимые документы

Если вы работаете по найму

  • Заявление — Анкета Заемщика/ Созаемщика/ Поручителя
  • Копия паспорта (все страницы)
  • СНИЛС/ИНН
  • Документы, подтверждающие доход:
    справка по форме 2-НДФЛ или справка по форме банка
  • Копия трудовой книжки, заверенная работодателем (все заполненные страницы)
  • Военный билет (для потенциального Заемщика/Созаемщика призывного возраста)

Если вы владелец или совладелец бизнеса

  • Заявление — Анкета Заемщика/ Созаемщика/ Поручителя
  • Копия паспорта (все страницы)
  • Свидетельство о регистрации организации и изменений в учредительных документах в ЕГРЮЛ, Свидетельство о постановке на учет в налоговых органах, Копия выписки из реестра акционеров (для Акционерных обществ)
  • Если у вашего компании общая система налогообложения: Заверенные главным бухгалтером и печатью компании копии форм № 1 (бухгалтерский баланс) и форма № 2 (отчет о финансовых результатах) за предыдущий отчетный год и за истекшие кварталы текущего года по всем аффилированным компаниям с отметкой налоговой инспекции, либо документами, подтверждающими сдачу отчетности
  • Если у вашей компании упрощенная система налогообложения: Налоговая декларация по налогу, уплачиваемому в связи с применением УСН за анализируемый период с отметкой налоговой инспекции, либо документами, подтверждающими сдачу декларации, Квитанции, подтверждающие оплату налога на прибыль за анализируемый период, Заверенные главным бухгалтером и печатью компании копии форм № 1 (бухгалтерский баланс) и форма № 2 (отчет о финансовых результатах) за предыдущий отчетный год и за истекшие кварталы текущего года по всем аффилированным компаниям, Уведомление о возможности применения упрощенной системы налогообложения.
  • Выписки из Банка о движении денежных средств по расчетному счету со среднемесячными оборотами
  • Военный билет (для потенциального Заемщика/Созаемщика призывного возраста)

Если вы занимаетесь частной адвокатской практикой или нотариальной деятельностью

  • Заявление — Анкета Заемщика/ Созаемщика/ Поручителя
  • Копия паспорта (все страницы)
  • Для подтверждения доходов:
    1. Налоговая декларация об уплате налога на доходы физических лиц по форме 3-НДФЛ.
    2. Квитанция об уплате налоговых сборов за последний отчетный налоговый период.
    3. Справка из банка(ов) о наличии/отсутствии кредитной истории и текущих кредитов, а также об отсутствии категории № 2 по расчетному счету.
    4. Платежные документы об уплате налога или справка из ИФНС об отсутствии задолженности перед бюджетом.
    5. Выписка из банка(ов) о движении по расчетному счету(ам) с печатью банка за прошедший год и истекшие месяцы текущего года (помесячно).
  • Свидетельство о постановке на учет в налоговых органах (Оригинал или копия)
  • Заверенная копия трудовой книжки
  • Дополнительно для адвокатов: Удостоверение адвоката, документ, подтверждающий учреждение адвокатского кабинета, Соглашение об оказании юридической помощи в адвокатском кабинете.
  • Дополнительно для нотариусов: Лицензия на право нотариальной деятельности. Документ, подтверждающий членство в нотариальной палате, договор(ы) аренды на офисные помещения, либо иные документы. Объясняющие фактическое расположение офиса по данному адресу
  • Военный билет (для потенциального Заемщика/Созаемщика призывного возраста)

Согласие на обработку персональных данных

Я даю свое согласие АО «Альфа-Банк» (107078, г. Москва, ул. Каланчевская, д.27) (далее — Банк) на обработку моих персональных данных, предоставленных мной Банку в форме заявки на сайте банка, с использованием средств автоматизации, включая сбор, запись, систематизацию, накопление, хранение, уточнение (обновление, изменение), извлечение, использование, передачу (предоставление, доступ), обезличивание, блокирование, удаление, уничтожение персональных данных и иные действия, предусмотренные Федеральным законом от 27.07.2006 № 152-ФЗ «О персональных данных» в целях: привлечения к участию/участия в опросах, анкетировании, проводимых Банком для изучения и исследования мнения потенциальных клиентов и прочих физических лиц об услугах, предлагаемых Банком; о качестве обслуживания; обработки моего обращения, включающей: проверку изложенных в обращении обстоятельств, проведение расследования по оспариваемым мною операциям, действиям/бездействиям работников Банка, а также осуществление связи со мной для предоставления информации о результатах рассмотрения моего обращения.

Предоставленные в банк через форму заявки персональные данные подлежат уничтожению, либо обезличиванию по достижении указанных целей обработки или в случае утраты необходимости в достижении этих целей. Я понимаю и соглашаюсь с тем, что для прекращения использования Банком моих персональных данных, мне необходимо обратиться в Банк для оформления отзыва Согласия на обработку моих персональных данных.

Кредит под залог бизнеса: поставить все на кон

Любому предпринимателю на определенном этапе бизнес-деятельности может понадобиться крупная сумма денег на инвестиционные или иные цели. Залоговые кредиты призваны помочь в таких ситуациях: ведь только от суммы, на которую оценят ваше обеспечение, будет зависеть максимальный размер займа. Залогом может выступать как корпоративное имущество по отдельности — недвижимость, оборудование, транспорт компании-заемщика — так и весь бизнес целиком. Наш обзор поможет тем, кто решил поставит все на кон и заложить бизнес полностью.

Кредит под залог бизнеса целиком предполагает не только более высокую сумму займа, но и более трудоемкую процедуру получения. Так как залогом будет выступать все движимое и недвижимое имущество вашей компании, банк самостоятельно или сторонняя оценочная компания проведет оценку всего бизнеса. т. е. просуммирует стоимость недвижимости, оборудования, транспорта, товаров, материалов, готовой продукции и прочих элементов, из которых и состоит ваш бизнес. Залог оценят как единый имущественный комплекс.

Смотрите так же:  Трудовой договор инкассатора

Но следует понимать, что при оценке сложно учитывать такие факторы, как репутация компании, раскрученность бренда и прочие нематериальные активы. А значит конечная оценка стоимости всего бизнеса может недостаточно точно отражать реальное положение дел.

Есть у кредитов под залог бизнеса и другие недостатки. Помимо трудоемкой процедуры оценки бизнеса полностью, банк попросит оформить страховку на все имущество, что потребует дополнительных затрат денег и средств. А при возникновении проблем с выплатами вы можете лишиться не просто корпоративного имущества, а бизнеса целиком. Соответственно, к такому варианту кредитования стоит прибегать только в крайних случаях, когда необходима крупная сумма денег.

Какие кредиты под залог бизнеса предлагают банки

Самая низкая ставка — от 10% годовых в рублях — по кредиту «Бизнес-проект» в Сбербанке. Однако стоит учитывать, что данная процентная ставка действует при сроке кредитования 12 месяцев в рамках специальной акции, которая продлится до 1 января 2014 года. Среди других преимуществ данного кредитного продукта — отсутствие комиссий за выдачу и досрочное погашение (в рамках акции по 1 декабря 2013 года). Данная ссуда также является лидером по таким показателям как максимальная сумма займа (по «Бизнес-проекту» можно получить сумму до 200 млн рублей), а также максимальный срок кредитования — до 10 лет. Залогом будет выступать корпоративное имущество компании, которое подлежит обязательному страхованию. Ограничением может стать тот факт, что данный кредит рассчитан для малого и среднего бизнеса и воспользоваться им смогут лишь предприятия, чья годовая выручка не превышает 400 млн рублей.

Среди инвестиционных кредитов, которые отличаются крупными суммами и длительными сроками кредитования, стоит также отметить «Кредит-инвест» от Промсвязьбанка. Сумма — до 120 млн рублей, срок — до 7 лет. Ставка — от 10,5% годовых в рублях — устанавливается в индивидуальном порядке. Финансирование по ставке 10,5% предоставляется клиентам с устойчивым финансовым положением и высоким уровнем кредитоспособности на сумму не менее 45 млн рублей и сроком от 6 до 24 месяцев. Заемщику придется застраховаться самому и застраховать залог, а также взять на себя оплату оценки имущества, предоставляемого в залог. Не стоит забывать и о комиссии за досрочное погашение, которая определяется исходя из периода, прошедшего с даты выдачи кредита, по дату досрочного погашения: менее 365 дней — 2 % от суммы досрочного погашения;от 365 до 730 дней — 1 %; свыше 730 дней — комиссия не взимается.

Среди долгосрочных займов под залог бизнеса — со сроком кредитования до 10 лет — стоит отметить также кредит «Стратег» в Инвестторгбанке. Ставка по нему — от 15% до 18%, максимальная сумма — до 30 млн рублей. Банк предлагает уменьшение ставки по кредиту для клиентов: с положительной кредитной историей и хорошим финансовым состоянием бизнеса; с качественным ликвидным обеспечением по кредиту; пользующихся двумя другими услугами банка (РКО, зарплатный проект, международное финансирование, система «банк-клиент» и т. д.). Банком предусмотрены комиссии: за выдачу кредита в размере 1% от суммы займа, за досрочное погашение — 4% от суммы досрочного платежа. Пеня за несвоевременное погашение кредита, уплату процентов составит 0,5% в день на просроченный платеж при аннуитете и 0,2% — при кредитной линии.

По «Инвестиционному кредиту» в ВТБ 24 вы сможете получить до 15 млн рублей, сроком до 7 лет, под ставку от 11,10% годовых. Среди его преимуществ: возможность отсрочки погашения основного долга до 6 месяцев. Также компания-заемщик может не обеспечивать залогом до 15% суммы кредита. Вы можете как взять разовый кредит (с графиком погашения), так и открыть невозобновляемую кредитную линию (с возможностью единоразового использования и погашения нескольких траншей в рамках установленных сроков и сумм). Среди дополнительных трат — комиссия за оформление кредита в размере от 0,3%.

Получить крупную сумму в долг — до 170 млн рублей — можно и в рамках продукта «Бизнес-инвест» от банка «Уралсиб». Срок кредита — до 7 лет, ставка — от 13,5% годовых в рублях. Форма предоставления кредита: единовременный кредит или невозобновляемая кредитная линия. Погашать займ можно аннуитетными платежами, равными долями или по индивидуальному графику. Возможна отсрочка погашения основного долга сроком до 6 месяцев. Доля собственного участия клиента в финансировании проекта — от 15% до 30%. В банке действует программа скидок: чтобы снизить ставку по кредиту, вы можете воспользоваться программой поддержки предпринимателей от «МСП Банка» (-3,5% от ставки), пакетными предложениями банка (для компаний, имеющих расчетный счет в «Уралсибе») или заручиться гарантией фонда поддержки малого бизнеса (-1% при условии объема поручительства не менее 50% от суммы кредита). Скидки суммируются и могут достигать 4,5%.

Самый простой в получении — «Кредит для малого и среднего бизнеса» в банке «Уралфинанс». По нему вы можете взять до 1 млн рублей, сроком до 3 лет, под ставку от 15% годовых. При весьма небольших объемах кредитования заемщик получает сравнительно легкую процедуру оформления займа. Для получения кредита необходимо собрать минимальный пакет документов, а решение о его выдаче принимается оперативно. Банк даже не потребует открытия у себя расчетного счета, возможно зачисление денежных средств на РС, открытый в другом банке. Также вы можете получить кредит наличными. А досрочное погашение кредита возможно в любой период, без штрафных санкций, без ограничения суммы досрочного погашения. Банк не потребует страхования жизни заемщика и залога. Единственное ограничение — предприятие-заемщик должно быть зарегистрировано на территории УрФО.

Но не стоит думать, что большинство кредитов под залог корпоративного имущества должны быть оформлены на компанию-заемщика. Взять у банка в долг под залог бизнеса может и физлицо, руководитель фирмы, к примеру. В таком случае можно взять кредит «Руководителю» в Уралприватбанке. Ставка — от 15,5% годовых, срок — до 5 лет, максимальная сумма — до 1,5 млн рублей. Кредит выдается без комиссий и без целевого подтверждения расходов. Оформление происходит быстро: срок рассмотрения заявки — 2 рабочих дня, при условии предоставления полного пакета документов. Требования к заемщикам: граждане РФ в возрасте от 21 года до 60 лет; стаж на последнем месте работы не менее 3 месяцев; регистрация на территории РФ. Ограничением может стать условие об обязательном фактическом проживании заемщика в радиусе 50 км от Екатеринбурга.

Самые выгодные кредиты банков под залог корпоративного имущества
Данные на ноябрь 2013 года

Как бизнесу получить кредит, если нечего оставить в залог

— советует Екатерина Кулагина

Банки сейчас так активно рекламируют услуги для малого бизнеса, что, кажется, все они только и ждут, когда вы придёте за кредитом. Увы, это не так.

Решив открыть три новых розничных магазина в Санкт-Петербурге, Москве и Екатеринбурге, я, как и многие предприниматели, попыталась получить кредит. Всего нужно было 15 млн рублей — по 5 млн на каждый.

В последнее время постоянно попадается на глаза реклама Тинькофф-банка. Малому и среднему бизнесу в ней обещают хорошие условия. По телефону меня заверили, что я смогу получить 2 млн под 14% — правда, при условии, что открою в банке расчётный счёт. Пройдя скоринг, я с удивлением узнала, что банк одобрил только 500 000 рублей, а годовая ставка по кредиту составит 22%. От таких условий, разумеется, пришлось отказаться.

Смотрите так же:  Официально женат алименты

Я не отчаялась и продолжила поиски. Обращалась в разные банки, крупные и не очень, и в результате остановилась на двух вариантах: 2 млн рублей под 16% в ВТБ плюс 3 млн под 16,5% в Сбербанке. Этого хватило лишь на один новый магазин — в Санкт-Петербурге. В каждом банке пришлось открыть по расчётному счёту.

Трудности, с которыми я столкнулась, не сверхъестественные. Наоборот, как я теперь понимаю, всё достаточно типично. Если малый бизнес хочет разом получить более-менее значимую сумму, кредитор попросит в качестве залога недвижимое имущество. У меня его нет — для моего бизнеса достаточно площадей, которые я арендую в торговых центрах.

У банков есть и другие требования. Если бы я их не выполнила, не получила бы и эти достаточно скромные ссуды. Думаю, мой опыт может быть полезен многим.

Обернуться не успели

Помимо недвижимости кредитные организации могут взять в залог товар, но делают они это крайне неохотно.

Банку понравится, если товарные остатки соответствуют максимум трём-четырём месяцам продаж. Если остатков больше, кредитор может решить, что вы не умеете продавать. Но я, например, просто вынуждена держать большой товарный запас.

По условиям договоров с поставщиками моя компания делает закупки два раза в год. Получается, товара на складе должно быть минимум на полгода продаж: часть идёт в розничный магазин, остальное — страховой запас для интернет-магазина.

Быстрая оборачиваемость — у продавцов электроники. Там 30–60 дней — это норма. Крупным игрокам часто удаётся получить именно такую отсрочку платежей у поставщиков. То есть они могут даже не вкладывать собственные средства в покупку товара. Ещё выше оборачиваемость у продуктовых ритейлеров. Тот же хлеб магазины получают каждый день.

В нашем случае низкая оборачиваемость компенсируется более высокой маржой. Банки, конечно, это учитывают, но они могут недооценить сезонность, периодичность поставок и темпы роста бизнеса. Кредиторы сильно усредняют показатели — глубокое погружение в чужой бизнес потребовало бы огромных человеческих ресурсов.

Итак, мой совет №1: декларируя товарные остатки, совсем не обязательно показывать банку остатки во всех городах, где представлен ваш бизнес. Предоставьте документы лишь по тому подразделению, для развития которого вы, собственно, и берёте кредит.

Откуда вы прибыли?

Банки хотят видеть реальные доходы и расходы компании, чтобы иметь возможность оценить динамику роста прибыли. В этом смысле их подход прямо противоположен подходу налоговиков.

Предприниматели могут тратить сколько угодно денег на представительские расходы — вопрос в том, как это отразится на налогообложении. Если расходы не уменьшают налогооблагаемую базу, их размер фискалам не интересен: главное — максимизация платежей.

Банки смотрят на ситуацию иначе. Они внимательно изучают, из чего складывается прибыль компании. Вот почему, готовя финансовую отчётность для кредитора, индивидуальному предпринимателю нужно быть готовым отделить личные доходы и расходы от доходов и расходов, связанных с предпринимательской деятельностью. А сделать это подчас непросто. Например, основатель компании продал личный автомобиль, на котором ездил и на деловые встречи в том числе. Является ли это его личным доходом или доходом бизнеса? Вопрос неоднозначный.

Совет №2: банк не оценит, если предприниматель забирает на личные нужды деньги из прибыли, причём в количестве, значительно превышающем обычные потребности человека. В такой ситуации резонным было бы не просить кредит, а направить на развитие «проедаемую» прибыль. Это как в случае с потребительским кредитом: если у человека большой доход, банк не даст ему кредит на покупку недорогого товара. Логика простая: раз доходы человека позволяют ему совершить покупку и без кредита, значит, очевидно, заёмщик не умеет разумно распоряжаться деньгами и у него могут возникнуть просрочки.

Ошиблись — и не стыдно? Нет

В отличие от частных инвесторов, которые могут финансировать высокорисковые проекты, пусть и по более высокой ставке, банки выдают кредиты только тем, кто точно сможет их вернуть. По этой причине они внимательно анализируют просрочки по уже имеющимся займам и изучают всю судебную практику компании.

Совет №3: не стоит скрывать свои прошлые судебные прецеденты и финансовые провалы. Напротив — нужно быть готовым объяснить обстоятельства случившегося и их последствия. Чем более открытыми и искренними вы будете, тем больше доверия к себе вызовете. Помните, те, кто допускает действительно серьёзные ошибки: не держит под контролем расходы и неграмотно планирует денежные потоки — за кредитами не ходят. Такие компании попросту не выживают и уходят с рынка.

Схватываем на лету

Во всех банках меня спрашивали, где и как я закупаю товар. Понятно, что покупка вещей у иностранных брендов несёт дополнительные риски — валютные. В случае ослабления курса рубля себестоимость товаров увеличивается, а вот цена продажи растёт медленнее. Часто даже приходится вводить дополнительные скидки, чтобы хоть как-то обеспечить поток ликвидности.

Совет №4: покажите кредитору, что в условиях кризиса вы сможете действовать гибко, будете готовы поменять бизнес-модель, сократить расходы и договоритесь о скидках с поставщиками. Большинство партнёров готовы идти на уступки и обсуждать новые условия поставок, так как понимают: кризис когда-нибудь пройдёт, а потеря доли рынка может оказаться невосполнимой.

Общение с банком чем-то похоже на дачу свидетельских показаний в суде. Конечно, говорить надо «правду и ничего, кроме правды», как будто вы дали клятву на Библии. Но и принцип «не спрашивают — не говори» тоже никто не отменял. Во все тонкости вашего малого бизнеса будет вникать не всякий кредитор.

Читайте также интервью предпринимателя Максима Фалдина: он рассказывает, как невозможность кредитоваться вынудила его выставить бизнес на продажу.

У «Секрета фирмы» появился канал в «Яндекс.Дзене». Подписывайтесь!

Читайте так же:

  • Льготы для сельских учителей при оплате коммунальных услуг Социальные льготы учителям в 2019 году Педагогические работники работают на перспективу нашей страны. Они воспитывают будущих тружеников, начальников, ученых и артистов. Поэтому государство предоставляет этим людям множество преференций. Льготы учителям довольно […]
  • Заявление о восстановлении срока обжалования определения Заявление о восстановлении срока по частной жалобе Когда составляется заявление о восстановлении срока по частной жалобе? Возможность обжаловать процедурные решения суда предоставляется до истечения определенных сроков. Частная жалоба – это документ, который ставит […]
  • Заявление о вступлении в кооператив образец Как заполняется заявление о вступлении в гаражный кооператив по образцу? Гаражно-строительный кооператив – это содружество, не имеющее коммерческого характера. Быть членом данной организации – не является обязательным условием для владения гаражом, принадлежащим ей. […]
  • Лицензия на радио это Уличное радио: серьезный подход к "несерьезному" проекту Уличное радио: серьезный подход к "несерьезному" проекту Светлана Новаторова Директор радиостанции "Радио на Покровке" (г. Нижний Новгород) В последние несколько лет в прессе мелькали сообщения о создании в […]
  • Договор цессии между физическими лицами по исполнительному листу Договор цессии между физическими лицами: правила оформления Договор цессии между физическими лицами — это соглашение, на основании которого производится отчуждение прав на кредиторскую задолженность. То есть это сделка, по которой передаётся материальное […]
  • Приказ на мол Образец приказа о назначении материально ответственного лица Исполнение обязанностей, которые связаны с сохранностью материальных ценностей, требует оформления соответствующих документов на предприятии. Сотрудник, который является ответственным за ценности, также […]