Договор страхования понятие виды формы

Договор страхования: понятие и характеристика

По договору страхования одна сторона (страхователь) вносит другой стороне (страховщику) обусловленную договором плату (страховую премию), а страховщик обязуется при наступлении предусмотренного договором события (страхового случая) выплатить страхователю или иному лицу (выгодоприобретателю), в пользу которого заключен договор страхования, страховое возмещение или страховую сумму.

Характеристика договора: он является возмездным, двусторонне обязывающим, может быть реальным или консенсуальным.

Сторонами договора являются страхователь и страховщик.

Страхователь — это юридическое или дееспособное физическое лицо, имеющее страховой интерес и вступающее в отношения со страховщиком в силу закона или договора. На стороне страхователя, кроме него самого, может одновременно выступать третье лицо (или несколько лиц) – выгодоприобретатель – лицо, в пользу которого с его согласия страхователь заключил договор страхования.

Страховщик — это юридическое лицо любой организационно-правовой формы, имеющее лицензию на страхование соответствующего лица (ст. 938 Гражданского кодекса).

Участниками страховых отношений могут являться:

  • страховые агенты — физические или юридические лица, действующие от имени страховщика по его поручению;
  • страховые брокеры — физические или юридические лица – предприниматели, осуществляющие деятельность по страхованию от своего имени и представляющие интересы страхователя или страховщика (они являются посредниками);
  • страховой пул — добровольное объединение страховщиков в целях обеспечения финансовой устойчивости страховых операций на условиях солидарной ответственности его участников за исполнение обязательств по договорам страхования. Помимо собственно страхования могут осуществляться при страховании следующие действия:
  • двойное страхование — это страхование одного и того же интереса от одних и тех же опасностей у нескольких страховщиков в случае, когда общая страховая сумма превышает страховую стоимость;
  • перестрахование — страхование одним страховщиком (перестрахователем) у другого страховщика (перестраховщика) на определенных договором условиях риска исполнения всех или части обязательств перед страхователем;
  • взаимное страхование — это страхование имущества и имущественных интересов на основе объединения денежных средствграждан и (или) хозяйствующих субъектов.
  • Основные понятия страхового права. Элементы договора страхования
  • Права сторон по договору страхования
  • Обязанности сторон по договору страхования
  • Виды страхования
  • Формы страхования

Договор страхования: понятие, виды, элементы

По договору страхования одна сторона (страхователь) вносит другой стороне (страховщику) обусловленную договором плату (страховую премию), а страховщик обязуется при наступлении предусмотренного договором события (страхового случая) выплатить страхователю или иному лицу (выгодоприобретателю), в пользу которого заключен договор страхования, страховое возмещение или страховую сумму.

Характеристика договора: он является возмездным, двусторонне обязывающим, может быть реальным или консенсуальным.

Сторонами договора являются страхователь и страховщик.

Страхователь – это юридическое или дееспособное физическое лицо, имеющее страховой интерес и вступающее в отношения со страховщиком в силу закона или договора. На стороне страхователя, кроме него самого, может одновременно выступать третье лицо (или несколько лиц) – выгодоприобретатель – лицо, в пользу которого с его согласия страхователь заключил договор страхования.

Страховщик – это юридическое лицо любой организационно-правовой формы, имеющее лицензию на страхование соответствующего лица (ст. 938 ГК).

Объекты страхования являются основанием классификации страхования на отрасли, виды, разновидности, формы, системы страховых отношений.

Объектами страхования могут быть имущественные интересы, связанные с:

а) жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица (личное страхование);

б) владением, пользованием, распоряжением имуществом (имущественное страхование);

в) возмещением страхователем причиненного вреда личности или имуществу гражданина, а также вреда, причиненного хозяйствующему субъекту (страхование ответственности).

При классификации страхования учитываются различия в следующих обстоятельствах: в объектах страхования; в категориях страхователей; в объеме страховой ответственности; в форме проведения страхования.

в) страхование ответственности.

Виды личного страхования:

а) страхование жизни;

б) страхование от несчастных случаев и болезней;

в) медицинское страхование.

Разновидности личного страхования: страхование детей; страхование к бракосочетанию; смешанное страхование жизни; страхование дополнительной пенсии; страхование на случай смерти и потери здоровья.

Виды имущественного страхования:

а) страхование средств наземного, воздушного и водного транспорта;

б) страхование грузов;

в) страхование других видов имущества;

г) страхование финансовых рисков.

Разновидности имущественного страхования:

• страхование основных и оборотных фондов;

• страхование домашнего имущества;

• страхование средств транспорта и др.

Виды страхования ответственности:

а) страхование ответственности заемщиков за погашение кредитов;

б) страхование ответственности владельцев автотранспортных средств;

в) страхование иных видов ответственности.

Разновидности страхования ответственности:

на случай причинения вреда в процессе хозяйственной и профессиональной деятельности; от убытков вследствие перерывов в производстве и др.

Страховой интерес – мера материальной заинтересованности в страховании. Различают: а) интерес страхователя, кот. подразделяется на интерес владельца имущества (состоит в самом имуществе и в ответственности за потерю прибыли) и интерес подразумеваемый (наступает для страхователя с того момента, когда он узнает о том, что может понести ущерб в результате несчастного случая); б) интерес страховщика – его ответственность, оговоренная в условиях страхования. Страховщик может перестраховать этот интерес только на тех же условиях.

Между страхователем и страховщиком возникают отношения двух видов: а) по уплате взносов в страховой фонд. При этом различают два понятия: страховая премия – плата за страхование, которую страхователь обязан уплатить страховщику в установленные сроки; страховой взнос – часть страховой премии, если она подлежит оплате в рассрочку; б) по страховой выплате – это денежная сумма, которую страховщик обязан уплатить в результате наступления страхового случая.

Страховой случай – это фактически наступившее событие, влекущее обязанность страховщика произвести страховую плату.

Страховой риск – предполагаемое событие, на случай наступления которого осуществляется страхование.

Страховой тариф – ставка, взимаемая страховщиком с единицы страховой суммы с учетом объекта страхования и характера страхового риска, которая используется для расчета размера страховой премии.

Не допускается страхование противоправных интересов, а также убытков от участия в играх, лотереях и пари.

Предметом договора страхования является особого рода услуга, которую страховщик оказывает страхователю и которая воплощается в несении страхового риска в пределах страховой суммы.

Форма договора – только письменная. Договор может быть заключен путем составления документа, либо путем вручения страховщиком страхователю страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного только страховщиком.

Страховой полис – документ, подтверждающий факт заключения договора страхования. Он может быть разовым – оформляются простые операции по страхованию, и генеральным – распространяющимся на несколько однородных операций по страхованию имущества (в отношении группы предметов).

Существенные условия договора: страховой интерес; страховой риск; страховая сумма; срок.

58.

Права страхователя: 1) заключать со страховщиком договор личного страхования в пользу третьего лица; 2) назначить выгодоприобретателя для получения страховых выплат; 3) заменить выгодоприобретателя, названного в договоре страхования, другим лицом, письменно уведомив об этом страховщика; 4) совершать сострахование, дополнительное страхование; 5) потребовать от страховщика уменьшения размера страховой премии (взносов) путем перезаключения договора, если проведенные страхователем мероприятия уменьшают риск наступления страхового случая; 6) ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу ст. 943 ГК для него необязательны.

Права страховщика: 1) применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования; 2) потребовать от страхователя при заключении договора страхования необходимые сведения для определения страхового риска и самостоятельно оценить этот риск; 3) произвести осмотр имущества, а при необходимости – назначить экспертизу в целях установления его действительной стоимости при заключении договора страхования; 4) провести обследование застрахованного лица при личном страховании с целью оценки фактического состояния его здоровья; 5) применять разработанные им страховые тарифы, определяющие премию, взимаемую с единицы страховой суммы, с учетом объекта страхования и характера страхового риска, при определении размера страховой премии, подлежащей выплате по договору страхования; 6) самостоятельно выяснить причины и обстоятельства страхового случая; 7) зачесть сумму просроченного страхового взноса при определении размера, подлежащего выплате страхового возмещения, по договору имущественного страхования или страховой суммы по договору личного страхования, если страховой случай наступил до уплаты просроченного очередного страхового взноса; 8) потребовать признания договора недействительным, если при его заключении страхователь сообщал страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения страхового риска; 9) потребовать изменения условий договора или уплаты дополнительной страховой премии соразмерно увеличению риска при получении от страхователя уведомления об обстоятельствах, влекущих увеличение страхового риска; 10) потребовать расторжения договора и возмещения убытков, причиненных расторжением договора при неисполнении страхователем обязанности сообщать об обстоятельствах, влекущих увеличение страхового риска; 11) не вправе требовать расторжения договора либо признания его недействительным на том основании, что договор заключен при отсутствии ответов страхователя на какие-либо вопросы страховщика.

Обязанности страховщика: ознакомить страхователя с правилами страхования; по требованию страхователя выдавать страховые полисы по отдельным партиям имущества, подпадающего под действие генерального полиса; перезаключать договор по заявлению страхователя в случае наступления обстоятельств, уменьшающих риск возникновения страхового случая и размера возможного ущерба застрахованному имуществу; произвести страховую выплату в сроки, установленные договором или законом, при наступлении страхового случая (при несоблюдении этой обязанности страховщик уплачивает страхователю штраф в размере 1 % от суммы страховой выплаты за каждый день просрочки); возместить расходы, произведенные страхователем при страховом случае, для предотвращения или уменьшения ущерба застрахованному имуществу, если эта обязанность предусмотрена правилами страхования (возмещение расходов производится только в пределах суммы ущерба); не разглашать сведения о страхователе и его имущественном положении; возместить страхователю часть убытков, понесенных последним, пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости, если в договоре страхования имущества или предпринимательского риска страховая сумма установлена ниже страховой стоимости.

Смотрите так же:  Приказ о проведении егэ в школе в 2019

Страховщик не обязан осуществлять страховую выплату, если:

а) страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, кроме случаев, при кот. он не освобождается от выплаты: за причинение вреда жизни или здоровью, даже если вред причинен по вине ответственного за него лица; страховой суммы, кот. по договору личного страхования подлежит выплате в случае смерти застрахованного лица, если его смерть наступила вследствие самоубийства и к этому времени договор действовал уже не менее двух лет; при наступлении страхового случая вследствие неосторожности страхователя, как легкой, так и грубой (если это не связано с договором имущественного страхования);

б) страховой случай наступил вследствие: воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; военных действий, а также маневров или военных мероприятий; гражданской войны, забастовок;

в) убытки возникли вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению гос. органов;

г) страхователь не уведомил страховщика о наступлении страхового случая.

Обязанности страхователя: сообщить страховщику при заключении договора об обстоятельствах, имеющих значение для правильной оценки страхового риска, а также о всех договорах страхования, заключенных в отношении данного объекта страхования; сообщать в отношении каждой партии имущества, подпадающей под действие генерального полиса, обусловленные таким полисом сведения в предусмотренный им срок; своевременно вносить страховые взносы; немедленно сообщить о ставших известными значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении договора, если эти изменения могут существенно повлиять на увеличение страхового риска; подать страховщику заявление о наступлении страхового случая в установленные сроки.

По договору поручения одна сторона (поверенный) обязуется совершать от имени и за счет другой стороны (доверителя) определенные юридические действия. Права и обязанности по сделке, совершенной поверенным, возникают непосредственно у доверителя.

Характеристика договора: он является консенсуальным, двусторонне обязывающим, может быть как безвозмездным, так и возмездным (когда связан с осуществлением сторонами предпринимательской деятельности).

Договор этот является основанным на доверительных отношениях между доверителем и поверенным. В основе этого договора лежит взаимное доверие сторон.

Предметом договора поручения является совершение поверенным юридических действий (как правило, сделок). Предметом этого договора не могут быть юридические действия личного характера, напр. составление завещания.

Сторонами договора являются доверитель и поверенный, которыми могут быть и юридические лица, и дееспособные граждане. В случае если такой договор заключается для осуществления коммерческого посредничества, то поверенным может быть только предприниматель (гражданин или юридическое лицо).

Форма договора поручения может быть как устной, так и письменной. По договору поручения доверитель всегда должен выдать поверенному доверенность, и поверенный вправе действовать исключительно по доверенности доверителя.

Срок договора поручения может быть как определенный, так и неопределенный. Если срок в договоре не определен, то он считается бессрочным, но с учетом правил ГК РФ о сроке доверенности.

Обязательство из действия в чужом интересе внедоговорное обязательство, которое возникает в силу добровольного, осознанного совершения одним лицом (гестором) фактических или юридических действий к очевидной пользе другого лица (доминуса) и порождает обязанность последнего возместить гестору необходимые расходы или понесенный им ущерб, а иногда и выплатить соразмерное вознаграждение.

Для того чтобы действия в чужом интересе без поручения могли служить основанием возникновения обязательства, они должны отвечать требованиям, предусмотренным п. 1 ст. 980 ГК:

а) лицо (гестор), действующее в чужом интересе, не должно обладать на то специальными полномочиями, выраженными в каком бы то ни было договоре, доверенности или иным способом (напр., письменными или устными указаниями заинтересованного лица (доминуса);

б) действия должны иметь определенную направленность:

• совершаться в целях предотвращения вреда личности (оказание медицинской помощи и др.) или имуществу (ремонт крыши, сорванной ветром в отсутствие собственника дома, и т. п.) заинтересованного лица;

• исполнения его обязанности (по оплате коммунальных услуг за временно отсутствующего соседа и др.) либо в иных непротивоправных целях (содержание домашних животных, собственник которых находится в больнице, и т. п.);

в) действия должны совершаться исходя из очевидной выгоды или пользы заинтересованного лица, его действительных или вероятных намерений.

Предметом обязательства является конкретное действие, которое совершается лицом не в своем интересе. В качестве предмета обязательства выступают как юридические (заключение сделок, исполнение обязанностей), так и фактические (перевозка чужого имущества в безопасное место при стихийных бедствиях) действия.

Сторонами обязательства является лицо, совершающее действие в чужом интересе (гестор), и лицо, в интересах которого совершается такое действие (доминус). Как в роли гестора, так и в роли доминуса могут выступать любые юридические и физические лица. Не могут признаваться сторонами рассматриваемого обязательства государственные и муниципальные органы, для которых совершение действий в интересах других лиц является одной из целей их деятельности (п. 2 ст. 980 ГК).

studopedia.org — Студопедия.Орг — 2014-2019 год. Студопедия не является автором материалов, которые размещены. Но предоставляет возможность бесплатного использования (0.005 с) .

78. Договор страхования (понятие, характеристика, стороны, форма и

Договор страхования: понятие и характеристика

По договору страхования одна сторона (страхователь) вносит другой стороне (страховщику) обусловленную договором плату (страховую премию), а страховщик обязуется при наступлении предусмотренного договором события (страхового случая) выплатить страхователю или иному лицу (выгодоприобретателю), в пользу которого заключен договор страхования, страховое возмещение или страховую сумму.

Характеристика договора: он является возмездным, двусторонне обязывающим, может быть реальным или консенсуальным.

Сторонами договора являются страхователь и страховщик.

Страхователь — это юридическое или дееспособное физическое лицо, имеющее страховой интерес и вступающее в отношения со страховщиком в силу закона или договора. На стороне страхователя, кроме него самого, может одновременно выступать третье лицо (или несколько лиц) – выгодоприобретатель – лицо, в пользу которого с его согласия страхователь заключил договор страхования.

Страховщик — это юридическое лицо любой организационно-правовой формы, имеющее лицензию на страхование соответствующего лица (ст. 938 Гражданского кодекса).

Участниками страховых отношений могут являться:

страховые агенты — физические или юридические лица, действующие от имени страховщика по его поручению;

страховые брокеры — физические или юридические лица – предприниматели, осуществляющие деятельность по страхованию от своего имени и представляющие интересы страхователя или страховщика (они являются посредниками);

страховой пул — добровольное объединение страховщиков в целях обеспечения финансовой устойчивости страховых операций на условиях солидарной ответственности его участников за исполнение обязательств по договорам страхования. Помимо собственно страхования могут осуществляться при страховании следующие действия:

двойное страхование — это страхование одного и того же интереса от одних и тех же опасностей у нескольких страховщиков в случае, когда общая страховая сумма превышает страховую стоимость;

перестрахование — страхование одним страховщиком (перестрахователем) у другого страховщика (перестраховщика) на определенных договором условиях риска исполнения всех или части обязательств перед страхователем;

взаимное страхование — это страхование имущества и имущественных интересов на основе объединения денежных средств граждан и (или) хозяйствующих субъектов.

а) обязательное страхование — осуществляемое в силу закона. Виды, условия и порядок проведения такого страхования определяются законами. Расходы по такому страхованию относятся на себестоимость продукции. Тарифы взносов по такой форме страхования установлены для работодателей в процентах от начисленной суммы фонда оплаты труда, а для индивидуальных предпринимателей и фермерских хозяйств – в процентах от их доходов;

б) добровольное страхование — осуществляемое на основе договора между страховой организацией и лицом, страхующим свой интерес.

Отличие между двумя формами страхования заключается в следующем:

а) при обязательном страховании выплаты не зависят только от взносов, а при добровольном выплаты соответствуют взносам;

б) при обязательном страховании застрахованный не имеет право прекратить страхование, а при добровольном страховании последнее прекращается в случае неуплаты взносов.

Обязанность страховать свое имущество может быть возложена законом на юридических лиц, имеющих в хозяйственном ведении или в оперативном управлении имущество, являющееся государственной или муниципальной собственностью (ст. 945 Гражданского кодекса).

Содержание договора страхования

Содержание договора страхования составляют права и обязанности его сторон.

К обязанностям страховщика можно отнести:

ознакомление страхователя с правилами и условиями страхования;

неразглашение полученных им в результате своей профессиональной деятельности сведении о страхователе, застрахованном лице и выгодоприобретателе, их состоянии здоровья, а также об имущественном положении этих лиц;

выплату страхователю, выгодоприобретателю или застрахованному лицу страхового возмещения или обеспечения при наступлении страхового случая в пределах страховой суммы и иные обязанности.

К правам страховщика можно отнести:

применение разработанных им правил страхования;

требование признания договора недействительным в случае предоставления страхователем при заключении договора заведомо ложных сведений об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая;

произведение осмотра имущества, а при необходимости – проведение экспертизы его действительной стоимости при заключении договора имущественного страхования;

требование изменения условий договора, касающихся увеличения страхового риска;

требование расторжения договора и возмещения убытков страхователем, который не сообщил о существенном изменении обстоятельств, полученных при заключении договора, если они могут повлиять на увеличение страхового риска и другие права.

К обязанностям страхователя относятся:

своевременное внесение страховых взносов;

сообщение страховщику об изменении обстоятельств, имеющих значение для определения вероятности наступления страхового случая;

незамедлительное сообщение страховщику о наступлении страхового случая;

принятие необходимых мер для уменьшения возможных убытков при наступлении страхового случая.

К правам страхователя относятся:

право на сохранение страховщиком тайны страхования;

право на страхование имущества и предпринимательских рисков как по одному договору, так и по нескольким, в том числе у разных страховщиков;

Смотрите так же:  Договор пожизненного содержания гражданское право

право на замену выгодоприобретателя другим лицом с письменным извещением об этом страховщика и другие права.

Договор страхования: понятие, виды, элементы.

По Д: одно лицо (страховщик) при наступлении страхового обстоятельства (страхового случая) должен произвести обусл. страховую выплату страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен Д (выгодоприобретателю) и вправе требовать оплаты страховых премий, а страхователь обязан уплатить страховые премии и вправе требовать страховые выплаты.

Возмездный, реальный (заключен с момента внесения страховой премии или первого страхового взноса при рассрочке), двусторонний, публичный (Д личного страхования).

Предмет: (ст.929, 934ГК):

  • Имущ. интересы связанные с владением, пользованием и распоряжением имущества.
  • Имущ. интересы связанные с возникновением обязанности страхователя компенсировать ущерб причинённый его действиями имущ. интересам 3их лиц.
  • Имущ. интересы связанные с жизнью, здоровьем, возрастом,трудоспособностью, пенсионным обеспечением страхователя (Застрахованного лица).

Не допускается страхование: противоправных интересов, убытков от участия в играх и пари, а также расходов, к которым лицо может быть принуждено о целях освобождения заложников.

Существенные условия:

  • При имущественном страховании: определенное имущество либо иной имущественный интерес как объект страхования, страховой случай, размер страховой суммы, срок действия Д.
  • При личном страховании: застрахованное лицо, страховой случай, размер страховой суммы, срок действия Д.

Цена: это страховая сумма и страховая премия!

Стороны:

· Страховщик – только ЮЛ, имеющие лицензию (выдает Департамент страхового надзора Минфина России). Деятельность страховой организации исключительная – никакой другой деятельностью заниматься не может. Крупнейший гос. страховщик ОАО «Росгосстрах», а самым крупным – «Ингосстрах».

Могут организовывать страховые пулы (это объединение страховщиков, созданное на основе Д простого товарищества для осущ. совместной деятельности без образования ЮЛ в целях обеспечения финансовой устойчивости страховых операций по отдельным видам страхования), где одному из страховщиков предоставляется право на заключение Д от имени всех остальных участников пула. За исполнение обязательств участники пула несут солидарную ответственность.

Гр-не и ЮЛ могут страховать свое имущество и имущ. интересы на взаимной основе путем объединения в «общества взаимного страхования» необходимых для этого денежных ср-в.

Могут осущ. свою деятельность через страховых агентов (ФЛ и ЮЛ, действующие от имени страховщика и по его поручению в соотв. с представленными полномочиями) или страховых брокеров (ЮЛ и ИП, осущ. посредническую деятельность по страхованию от своего имени на основании поручений страхователь либо страховщика)

Страховые актуарии – ФЛ, имеющие квалификационный аттестат и осущ. на основании Д со страховщиком деятельность по расчету страховых тарифов, страхование резервов страховщика, оценку его инвестиционных проектов. Страховщики по окончании календарного года должны проводить актуарную оценку своих обязательств. Форма: письменная, путем составления – страхового полиса (свидетельства, сертификата). Несоблюдение-недействительность (кроме Д обязательного гос. страхования). Полисы именные, но допускается и выдача на предъявителя. При заключении Д страховщик вправе применять разработанные им самим или объединением страховщиков стандартные формы полисов для некоторых видов страхования (но это не значит, что Д становится Д присоединения).

· Страхователь – ЮЛ и ФЛ (а при обязательном страховании специальный субъект), заключившие со страховщиком Д или являющиеся страхователями в силу закона. Страхователь может заключить Д в пользу выгодоприобретателя (бенефициар) – лицо, в пользу которого страхователем заключен Д. Это 3е лицо в Д, может быть любое лицо как в Д имущ. страхования, так и в Д личного страхования. Должен иметь страховой интерес.

При страховании предпринимательского риска выгодоприобретатель – только сам страхователь.

Выгодоприобретатель м.б. не указан при заключении Д («страхование за счет кого следует»), что оформляется выдачей предъявительского страхового полиса.

Застрахованное лицо – ФЛ, жизнь или здоровье которого и в пользу которого застрахованы по Д личного страхования или страхования ответственности.

Д личного страхования может быть заключен в пользу 3го лица только с письменного согласия застрахованного лица(ст. 955ГК).

Срок: с момента вступления в Д в силу – после уплаты страховой премии или первого взноса, если Д предусм.

Права страхователя:

  • на получение страховой суммы или страхового возмещения;
  • на изменение условий страхования;
  • на досрочное расторжение Д страхования в порядке, предусмотренном правилами страхования.

Права страховщика:

  • на получение необходимой информации и документов о факте страхового случая в компетентных органах;
  • участвовать в спасении имущества;
  • проверять состояние застрахованного объекта;
  • представлять интересы страхователя на переговорах и в суде;
  • отказаться от исполнения договорных обязательств, либо изменить условия в части возмещения ущерба или выплаты страховой суммы.

Обязанности страхователя:

  • уплата страховой премии – Д вступает в силу с момента уплаты страховой премии (или первого взноса). Может вноситься единовременно или в рассрочку. Если премия рассрочена, при неуплате очередных страховых взносов возможно уменьшение страховой суммы или прекращение Д без возврата ранее уплаченных страховых взносов.
  • сообщить страховщику известные обстоятельства, которые имеют существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая, размера возможных убытков от его наступления. Страховщик не может требовать признание Д недействительным, если обстоятельства, которые сообщил страхователь, уже отпали.

Обязанности страховщика:

· при наступлении страхового случая сделать страховую выплату (страховую сумму). В имущ. страховании – страховое возмещение; в личном – страховое обеспечение.

Страховое обеспечение определяется по соглашению сторон и ограничению не подлежит, т.к. отсутствует критерий, позволяющий точно определить размер страхового интереса.

Размер страхового возмещения определяется так:

А)если страховая=страховой стоимости (рыночная цена) и имущество полностью погибло, то страховое возмещение=страховой сумме;

Б)если страховая сумма меньше страховой стоимости (рыночная цена) и имущество полностью погибло, то страховое возмещение=страховой сумме;

В)если страховая сумма=страховой стоимости (рыночная цена), но имущество погибло не полностью, то страховое возмещение=стоимости убытков;

Г)если страховая сумма меньше страховой стоимости (рыночная цена), но имущество погибло не полностью, то: система пропорциональной ответственности – страховое возмещение – та часть убытков, какую страховая сумма составляет от страховой стоимости либо система первого риска – страховое возмещение всех убытков возмещает страховщик, но не больше страховой суммы.

В имущ. страховании страховая сумма не должна превышать действительную стоимость имущества. Неполное имущественное страхование – страховая сумма не достигает пределов имущ. стоимости. Если превышает – то ничтожность Д страхования в завышенной части и у страховщика появляется ряд дополнительных прав:

А)не возвращать излишне полученную страховую премию (если уплачивается в рассрочку, в последующем премия уплачивается в размере, уменьшаемом пропорционально первоначальной сумме)

Б)право потребовать признание всего Д недействительным и потребовать возмещения убытков, если страховая сумма превысила стоимость имущества по причине предоставления ложных сведений страхователем. Засчитывается в счет возмещения убытков.

Франшиза-минимальный некомпенсируемый ущерб, оговоренный в З или Д. (часть имущественных потерь страхователя (выгодоприобретателя), не возмещается страховщиком) Уст-ся либо в абсолютной сумме, либо в % отношении к стоимости.

Виды франшизы: условная (невычитаемая)-если размер ущерба превышает установленную франшизу, то страховщик обязуется выплатить всю сумму; и безусловная (вычитаемая) – из суммы возмещения вычитается франшиза.

Страхователь вправе заявить страховщику об отказе своих прав на это имущество и ему выплачивается вся страховая сумма – «абандом».

Страховщик освобождается от обязанности страховой выплаты:

  • имеется умысел в действиях страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица;
  • самоубийство застрахованного лица при условии действия Д к этому времени менее 2 лет;
  • страховой случай наступил вследствие: воздействия ядерного взрыва/радиации, военных действий, гражданской войны, народных волнений, забастовок, если З или Д не предусм. иное.
  • убытки, возникли вследствие конфискации, ареста, реквизиции застрахованного имущества, если Д имущ. страхования не предусм. иное.

Страховщик должен соблюдать тайну страхования, т.е. не разглашать полученные им в результате своей проф. деятельности сведений о страхователе, застрахованном лице и выгодоприобретателе, состоянии их здоровья, имущ. положении.

Суброгация – это основанный на З переход к страховщику права требования, которое страхователь (выгодоприобретатель) имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования, осуществляемый путем передачи этого права в объеме выплаченной страховщиком страховой суммы (лишь при Д имущ. характера).

Страховщик (суброгат) получает не право на возмещение убытков, а право требования, которое страхователь/выгодоприобретатель (суброгант) – имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования.

Суброгация нельзя приравнивать к цессии, т.к. цессия возникает в силу Д, а суброгация в силу З.

Для обеспечения права суброгации страхователь обязан передать страховщику все документы, доказательства, сообщить все сведения, связанные со страховым случаем. Если страхователь отказался или это стало невозможным по вине страхователя, то страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения полностью или в соотв. части и вправе потребовать возврата излишне выплаченного страхового возмещения.

По отношениям, вытекающим из страховых обязательств, срок давности 2 года (на суброгацию не распространяется).

Д прекращается:

  • если появляются обстоятельства, исключающие возможность наступления или существования страхового риска: гибель застрахованного имущества по иным причинам, чем застрахован;
  • в уст. порядке ПД и т.д. (перечень не закрыт) – тогда лицо, застраховавшее свой риск, имеет право на соотв. часть страховой премии пропорционально периоду действия Д.
  • отказ страхователя или выгодоприобретателя, но уплаченная страховая премия не возвращается, если иное не уст. Д.

Виды страхования:

В зависимости от воли: обязательное / добровольное

В зависимости от объекта страхования: имущественное / личное

Имущественное: имущества / гражданской отв-ти / предприним.рисков

Виды обязательного страхования:

  • за счет своих ср-в – осущ. в силу З (з-н о ж/д транспорте-страхование пассажиров). Круг страхователей указывается в соответствующем законе или ином правовом акте с возложением на них обязанности застраховать жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц – застрахованных лиц — либо свою гражданскую ответственность перед др. лицами (договорную и деликтную). Например, страхование ответственности владельца автоТС, мед. страхование.
  • обязательное страхование за счет ср-в бюджета (обязательное гос.страхование) – осущ. на основании З и иных НПА в силу указанных в них обстоятельств и не требуют договорного оформления. Обязательное гос. страхование производится не за счет ср-в застрахованных лиц, а из бюджетных ср-в соотв. уровня. Страхователи – это только ФОИВ. Например, пенсионное страхование, обязательное медицинское страхование и т.д.
Смотрите так же:  Органы опеки и попечительства красноармейского района

По Д имущ. страхования страховщик обязуется за обусловленную Д плату (страховую премию) при наступлении предусм. в Д события (страхового случая) возместить страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен Д (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущ. интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах опред. Д суммы (страховой суммы).

Существенные условия Д: объект страхования – определенное имущество или иной имущ. интерес; определение страхового случая; размер страховой суммы; срок действия Д.

Виды имущественного страхования:

1. Страхование имущества (ср-в наземного, ж/д, воздушного, водного транспорта, грузов, сельскохоз.страхование, страхование имущества граждан, кроме ТС.

Объект – это имущ. интересы, связанные с владением, пользованием и распоряжением имуществом (любая имущественная ценность, которая не является объектом иного вида имущественного страхования).

Условием действительности Д страхования имущества является наличие законного интереса страхователя или выгодоприобретателя в сохранении застрахованного имущества. При переходе прав на застрахованное имущество к другому лицу, т.е. при изменении субъекта страхового интереса, лицу права и обязанности по этому Д переходят к лицу, к которому перешли права на имущество (право следования).

При осущ. страхования страховая сумма не может быть больше, чем действительная стоимость (страховая стоимость) страхуемого имущества. Стороны не вправе оспаривать страховую стоимость имущества, если только страховщик не докажет намеренное введение его в заблуждение страхователем.

Д в пользу выгодоприобретателя м.б. заключен и без указания имени и наименования выгодоприобретателя (страхование «за счет кого следует») и оформляется страховым полисом на предъявителя.

Прекращается в случаях принудительного изъятия у собственника имущества или при отказе от прав собственности на это имущество. Существует обязательное страхование имущества в силу З или уст.им порядка (например, Закон «О вывозе и ввозе культурных ценностей»).

2. Страхование гражданской ответственности.

Объект страхования – имущественные интересы, связанные с обязанностью возместить причиненный другим лицам вред. Разновидности данного страхования:

· страхование ответственности за причинение вреда (внедоговорная ответственность) – по Д страхованию подлежит риск ответственности по обязательствам, возникшим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, самого страхователя или иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена.

Объект страхования – имущественные интересы страхователя, связанные с его обязанностью возместить причиненный его действиями вред жизни, здоровью или имуществу потерпевшего. Страхованием охватываются лишь случаи невиновного причинения вреда.

Застрахованное лицо (сам страхователь, так и иное лицо, на которое такая ответственность может быть возложена). При несовпадении застрахованного лица со страхователем такое застрахованное лицо должно быть названо в договоре. Выгодоприобретатель — потенциальный потерпевший (лицо, которому м.б. причинен вред), следовательно, Д заключается без указания имени или наименования выгодоприобретателя.

Выгодоприобретатель вправе предъявить требования страховщику только в 3 случаях: при обязательности данного страхования; при наличии специального указания З; при установлении данного условия в Д. В остальных случаях такие требования предъявляются страхователем. Суброгация недопустима.

· страхование ответственности по Д (договорная ответственность) – страхование ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение Д. Такое страхование возможно только по прямому указанию закона (например, страхование вкладов ФЛ).

Страхованию подлежит риск наступления договорной ответственности только самого страхователя. Иначе Д — ничтожный.

Выгодоприобретатель (всегда кредитор – сторона, перед которой страхователь-должник должен нести ответственность, даже если Д заключен в пользу другого лица либо в нем не сказано, в чью пользу он заключен). Страховая сумма – по усмотрению сторон. Суброгация недопустима.

3. При страховании предпринимательского риска страхуется риск убытков от нарушения обязательств контрагентами, от остановки производства, от понесенных судебных расходов, от исполнения ожидаемых расходов.

Допускается страхование только самого страхователя и только в его пользу.

Страхователь – любой ИП, который при заключении такого Д должен предъявить свидетельство о гос. регистрации, лицензии, а также представить подробную информацию об условиях осуществления ПД, ожидаемых доходах/расходах и др. обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения предпринимательского риска и страховой суммы. Суброгация допустима.

По Д личного страхования страховщик обязуется за обусловленную Д плату (страховую премию), уплачиваемую страхователем, выплатить единовременно или периодически сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или дру. названного в Д гр-на (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусм. Д события (страхового случая).

Публичный Д!

Существенные условия: определение страхового случая; размер страхового обеспечения; срок действия Д; застрахованное лицо.

Объект:

  • интересы гр-ан, связанные с дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни);
  • интересы гр-ан, связанные с причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им мед. услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, мед. страхование).

В соотв. с З-ном «Об организации страхового дела» виды личного страхования:

Страхование жизни (не только самого страхователя, но и членов его семьи (при страховании на случай смерти).

Цена – страховая сумма уст. соглашением сторон (выплата может осущ. как единовременно, так и периодически).

Срок: не менее 5 лет.

При страховании на дожитие в качестве страхового случая могут выступать обстоятельства, лишенные обычного для страхования признака вредоносности (достижение определенного возраста, вступление в брак и т.д.).

При наступлении страхового случая страховщик должен быть уведомлен об этом в срок, уст. в Д. Если срока нет-в течении 30 дней.

2. Пенсионное страхование является обязательным. Основание – прямое предписание ФЗ «Об обязательном пенсионном страховании в РФ».

Страховщик – Пенсионный фонд РФ и его терр. органы, а также негос. пенсионные фонды в случаях и порядке, предусм. З.

Страхователи – лица, производящие выплаты ФЛ (организации, ИП, адвокаты, иные ФЛ, приравненные данным ФЗ к страхователям). Для приобретения статуса страхователей необходима их регистрация в терр. органах страховщика.

Застрахованные лица – ФЛ, на которых в соответствии с ФЗ распространяется обязательное пенсионное страхование.

Страховой риск – утрата застрахованным лицом заработка или др. дохода в связи с наступлением страхового случая – достижение пенсионного возраста, наступление инвалидности, потеря кормильца.

При наступлении страхового случая страховщик предоставляет трудовую пенсию, соц. пособие на погребение умерших пенсионеров.

Права застрахованных лиц гарантируются субсидиарной ответственностью государства.

3. Страхование от несчастных случаев и болезней – Страховщик обязуется осущ. страховую выплату в фиксированной сумме либо в размере частичной или полной компенсации доп. расходов застрахованного лица, вызванных наступлением страхового случая (возможна комбинация обоих видов выплат).

Страховой случай – не сам несчастный случай или болезнь, а их результат: постоянная/временная потеря трудоспособности; смерть застрахованного лица.

Такой договор может заключаться на опред. срок (на несколько дней, лет, на время выполнения работы и др.), либо пожизненно. Страховая сумма подлежит выплате, если последствия несчастного случая или болезни наступили не позднее уст. срока (обычно 1 год со дня окончания срока Д).

4. Медицинское страхование: страховщик (страховая мед. организация) обязуется организовать предоставление мед. помощи определенного объема и качества и иных услуг и финансировать оказываемые страхователю (застрахованному лица) мед.услуги при наступлении страхового случая (повреждения здоровья, болезни), а страхователь обязуется уплатить в уст.е сроки страховые взносы.

Д заключается в пользу только самого застрахованного!

Страховщик – ЮЛ, страховая мед.организация, получившая лицензию. Для этого страховщик заключает с мед. учреждением Д об оказании мед. услуг.

Страховщик вправе требовать от лиц, ответственных за причинение здоровью гр-на вреда, возмещение расходов, затраченных на оказание мед. помощи (претензии к самому страхователю предъявлять нельзя). Это суброгацией не является, т.к. к страховщику никакие права не переходят. Это право обратного требования (регресс).

Читайте так же:

  • Практическое пособие по электрическим сетям и электрооборудованию кужеков Практическое пособие по электрическим сетям и электрооборудиванию Название: Практическое пособие по электрическим сетям и электрооборудиванию Автор: Кужеков С.Л. Год: 2010 Метки: электрические сетидругое Размер: 17.9 МБ БУМАЖНАЯ ВЕРСИЯ КНИГИ Практическое […]
  • Осаго в челябинске на дому Калькулятор ОСАГО (тарифы на ОСАГО утверждены правительством и не могут различаться у разных страховщиков России) ВНИМАНИЕ С 09 ЯНВАРЯ 2019 ГОДА ВСТУПИЛИ В ДЕЙСТВИЕ НОВЫЕ ТАРИФЫ. Мы страхуем по минимальной ставке ОСАГО! Повышение тарифов затронет в первую очередь […]
  • Образец заявления для поступления в университет ГБОУ НПО "Профессиональное училище № 19" Куртамышский район Хлеб и мир - всех наших дел основа. Директору ГОУ НПО «Профессиональное училище № 19» (фамилия, имя, отчество) (указать точный адрес постоянной прописки, телефон) Заявление Прошу принять меня на […]
  • 1с 8 как провести взаимозачет 1с 8 как провести взаимозачет Вопрос: Как в "1С:Бухгалтерии 8" провести взаимозачет? Дата публикации 04.10.2018 Использован релиз 3.0.65 Расчеты по договору (зачет) Взаимозачет В программе "1С:Бухгалтерия 8" для отражения операции по зачету взаимных требований […]
  • Отказ в выдаче судебного приказа образец Отказ в выдаче судебного приказа образец Автострахование Жилищные споры Земельные споры Административное право Участие в долевом строительстве Семейные споры Гражданское право, ГК РФ Защита прав потребителей Трудовые споры, […]
  • Трудовой кодекс ст 69 Трудовой кодекс ст 69 Автострахование Жилищные споры Земельные споры Административное право Участие в долевом строительстве Семейные споры Гражданское право, ГК РФ Защита прав потребителей Трудовые споры, пенсии Главная Статья […]